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解決済みの質問

生命保険、迷ってしまいます。

結婚したので保険の見直しをしていますが、どうするのがいいのか分からなくなってしまったので、何かアドバイスください。
■私29歳 専業主婦 現在は県民共済「入院2型」に入っています。
■主人33歳 サラリーマン プルデンシャルの養老保険・終身医療保険・定期保険に入っており、全部で月額27,000円程払っています。

私も同じくプルデンシャルでカウンセリングしてもらい、3つの保険を勧められました。
(1)養老保険 65歳払込み 毎月保険料13,000円
(2)終身保険 60歳払込み 毎月保険料4,900円 
(3)医療保険 60歳払込み 毎月保険料3,700円(終身保障)
これら全部の保険に入る必要があるんでしょうか?
夫婦で月額5万になってしまいます。。。

健康には自信がありますが健康なうちに必ず入りたいのはプルデンシャルの商品に限らず医療保険です。
しかし入院5日目から日額5000円しか出ません。最近は1泊2日で1万円のところもありますよね。

それから死亡時に300万支払われる終身保険はやはり葬儀代のために必要でしょうか。
また老後の生活のための養老保険は妻も必要でしょうか?
因みに1年は子供を作らない予定です。医療保険以外は子供が出来てから考えてもいいでしょうか?
まとまりのない文章で申し訳ないですが、宜しくお願いします。

投稿日時 - 2004-09-29 19:10:01

QNo.1021997

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

#3のものです

「もしよければ一つ伺いたいのですが、医療保険は更新型より終身型がいいと思われますか?
誰だって10年やそこらで保障が切れたら、絶対また更新すると思うんですが、もちろん支払い金額は上がりますよね?なので終身しか眼中になかったんですがどうなんでしょう?
そこから分からなくなってきました…。」

とありますが
この点についてのお話をしましょう

結論から申し上げますとわからなくって当然なんです
ですから、「納得」してくださいねと申し上げるのです

60歳、70歳・・・100歳と長く生きたい、生きるだろうと思っておられるのなら
金銭的な面で言えば、終身タイプで一生涯同じ保険料のがよいでしょう
しかし、いつまでかけ続けるかはご契約者の都合もあるでしょうし、
被保険者の体調にもよるでしょう。加入して1年後に交通事故にあって亡くなったなんてことが
全くないとはいえませんよね
それであれば定期の更新型の安い保険にはいっていたほうが金銭的負担は少なくてすむでしょうし、
もしかしたら将来、旦那様が大出世を遂げて、「医療保険なんか入らなくってもうちは蓄えが十分あるから」と
いった状況になるかもしれませんよね。

少し抽象的なお話になりますが、
生命保険は予測し得ない将来に対してかけるものです。
誰もがいつどれぐらいの病気をして、いつ死ぬかをわかっていたら
保険制度自体が成立しなくなってしまいます。

金銭面で考えた場合には、基本の理念が相互扶助に基づいているのですから、大多数の人が損をするのが保険のしくみです
一概には当てはまらないかもしれませんが、「損をした」人というのは「健康で病気をしなかった」人であり、「得をした」人というのは
「病気をして、入院して、亡くなった」人であると思います。
個人的考えですが、「健康でありたい」と「損をしたくない」という考えは相反する位置関係にありますので、
同時に望むことはまず不可能だと思っていいでしょう。(損をできる限り少なくするといった方法はあるでしょうが)

具体的なお話に戻しましょう。
迷われていて、納得しきれていないというのであれば、定期の更新型で様子を見てみるのもひとつの方法だと思います。
ただし、常に、いつ病気になって終身型に入りなおすことが出来なくなるという危険もはらんでいますし、
年を追うごとに終身での保険料もあがってきますのでそこにも常に気を回しておかなければなりません。
また、終身型にも払い込み方法により2通りあることは存じておられますでしょうか?
60歳払い済みなどといったように払込は60歳までで以降保険料は支払わなくっても保障は終身で続くといったタイプと
終身払いといって生きている限り保険料の支払は続き、支払がされている限り終身で保障が続くといったタイプです
もちろん払い済みのタイプのが月々の保険料は高くなりますが、長生きをした場合には、支払総額保険料で比較すると払い済みタイプのほうが
お安く済みます。

文才がないもので(笑)、取り留めのない理解しづらい文章になってしまい申し訳ございませんが、
どんな人にでも、どんな保険でも、最後はご本人がいかにどれだけ「納得」できるかだと思っています。
10人の他人が「良くない」と思っていても、ご本人が「納得」して「これがよい」と思えていることが大切だと思います。

投稿日時 - 2004-09-30 18:33:29

お礼

お返事遅くなりました。また改めての質問にお答えいただいてありがとうございます。
生涯健康でありたい!と思いつつやはり損はしたくないですが
確かにこれは相反していますね。順番にお話していただいてよく分かりましたし気持ちに整理がつきました。
私の性格では(←結局これですもんね)、いつ病気になるのか分からないのに更新型で様子を見るより、
多少割高でも、「安心料込み」という解釈で終身に入るほうを選びたいと思います。
長生きして最終的にお得になるかは分かりませんが、60歳払い済みにしようと思います。
この度の保険に関してはtrust1359さんのおかげで本当に納得して決められました。(まさにtrustですね(^^))ありがとうございました。

投稿日時 - 2004-10-03 22:37:19

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回答(6)

ANo.5

皆さんが良い回答をされていますので、あと一つ。
医療保険の選択肢として、ソニー生命の総合医療保険
をお勧めします。
連続入院保障も、60日、120日、360日、
730日、1000日と選択肢が多く、1泊からの
保障は付加するかどうかご自身で決められます。

一つの情報として、参考になれば幸いです。

投稿日時 - 2004-09-30 10:49:41

お礼

情報ありがとうございます。
ソニーは友人が入っており、私もいい感じの話を既に聞いております。
これから将来保険を見直していく際に参考にさせていただきたいと思います。

投稿日時 - 2004-10-03 22:41:57

ANo.4

今晩は。
No1のものです。改めて回答させて頂きます。
No3の方が良い内容でアドバイスしてらっしゃる様ですね。私もこの方のアドバイスが的確だと思います。
気になっていた養老保険ですが、これは老後と近い将来の家族増加に備えた対策として提案されている様ですね。
ただ老後の対策としてなら個人年金保険でも良いでしょうが、このプランナーは子供さんの生まれる事を考えて提案されているみたいですね。
この場合でも、終身保険の保障額を大きくすると言う方法もあったように思いますが、そのあたりは?です。
専業主婦の場合、よく死亡保障はいらないとお考えの方がいるのですが、子供さんが小さい場合などご主人だけでは対処できないので誰かの助けが必要になります。
たとえば、ベビーシッターや家政婦などです。
ですので少なくともお子様が小学校の低学年あたりまでは、専業主婦の方にもある程度まとまった死亡保障を用意する方が良いと思います。
さて、横道にそれてしまいましたが、老後まで考えないのであれば、この提案の養老保険は必要無いでしょう。
死亡保障は、お子様が生まれてから考えるとして、現在ご契約の県民共済を続けられ、あとは提案して頂いた保険に加入されては如何かと思います。
ご参考になれば幸いです。

投稿日時 - 2004-09-30 00:45:49

お礼

お返事遅くなりました。たびたびの御回答ありがとうございます。
確かに専業主婦でも子供が小さいうちは主人だけでは手が回りませんね。ベビーシッターなど、今回具体的に教えていただかなければ、イメージできていませんでした。
子供が出来たり成長するに伴って、その時々の状況と将来を考えながら、保険を見直すようにしようと思います。
ありがとうございました。

投稿日時 - 2004-10-03 22:19:10

ANo.3

はじめまして
ご質問内容からわかる範囲でお答えさせていただきます

死亡補償に関してはおっしゃる通りお子様ができてからでもよいとは私も思います
養老保険に関しては、いましばらく見合わせたほうがよいのではと思います
養老保険は貯蓄重視商品ですので、低金利が続くここ昨今には、今後の動向をみあわせたほうがよいと思います
葬儀代のための終身保険に関しては貯蓄状況を含め、諸状況にもよるとおもいます
終身保険は老後の資金運用も出来ますし、近い将来の万一の死亡補償も兼ね備えますので利便性はあります
ただこれも金利上向き状況を待つという方法もあります
その間の葬儀費用は短期の定期保険でカバーする方法もあるでしょうし、貯蓄範囲でカバーする方法もあるでしょう

医療保険について得に関心が高そうですので少しつっこんでご説明いたします
医療保険に関してはメディアで1泊2日がもてはやされていますがあまりここに固執されないほうがよいかと思います
というのは、その分保険料は高くなっているのです。検討する際には、1回の入院当たり何日、通算で何日支払われるかと、
何歳まで支払われるかが重要です。1入院当たりの支払い限度日数は60日から1000日以上と
いろいろで保険料も随分変わってきます。
私のところで計算をした例をあげたみますと
29歳女性で疾病災害とも入院1万円補償手術特約付き、60歳払い済み、保険期間:終身、1回の入院につき限度日数60日、通算1095日で計算してみますと、
1日目から出るタイプだと、7420円ですが、4日目から出るタイプだと6710円となります。
ここで「差額710円ぐらいなら1日目からでるほうがいいかな」と早合点はしないでください。
月710円×12ヶ月×31年・・・・・・・・・・・いくらになりますか?
264120円ですよね。4日目から出るタイプでは1回の入院につき4万円少なくなるのですから
もとを取ろうと思ったら7回入院しないともとはとれませんよね
また、別視点から考えた場合、例えば1ヶ月入院して30万円出る保険と26万円しか出ない保険があったとして
26万円しか出なかった場合に家計がまわらなくなってしまいますか?それよりも60日限度で加入していて
入院が3ヶ月、4ヶ月と伸びていくほうが怖くありませんか?
各メディアでよくみかけるのは「60日限度で保険料がお安いですよ、1日目から出ますし」というのが多いのです。
このあたりは個人個人のお好み、ご判断によるものですので、よく検討されたらよいと思いますが、
「1泊2日」や「安い」といったところばかりにとらわれないことが重要です

まとめますと、現時点の環境下においての重要度は
高額死亡補償<老後資金(養老保険)<終身保険<医療保険
といった感じではないでしょうか
ただし、みあわせるといったケースではあくまでも
後に加入しようと思ったときに健康であることが大前提です
見合わせてるうちに万が一が発生してしまった場合にはこの限りではないことは肝に銘じて置いてください

最後に、私はお客様におすすめするときに必ず最後に「納得していただけましたか?」と申し上げるのですが
決して、「説得」されないで下さい。納得して頂いて判を押されることをご提言いたします。

投稿日時 - 2004-09-29 23:15:58

お礼

はじめまして。詳しくご説明いただき、勉強になります。ありがとうございます。
アドバイスを読んで、やはり今回は医療保険のみ加入しようかなと気持ちが固まりつつあります。
とりあえず今入っている共済があるので、ここ数年はもし死亡しても340万出ます。数年後には子供を産んでそれから終身保険・死亡保障を考えたいと思います。
医療保険についても細かくご説明ありがとうございます。自分が将来どういう入院をするのか…分からないことにお金をかけるのは難しいですね…。
もしよければ一つ伺いたいのですが、医療保険は更新型より終身型がいいと思われますか?
誰だって10年やそこらで保障が切れたら、絶対また更新すると思うんですが、もちろん支払い金額は上がりますよね?なので終身しか眼中になかったんですがどうなんでしょう?
そこから分からなくなってきました…。

いろいろ調べ続けて、いま気になっているのは損保ジャパンのワハハ21です。
あぁ、早くいずれかに納得して判を押したいです(苦笑)

投稿日時 - 2004-09-30 00:43:26

ANo.2

全部入ったら間違いなく入りすぎですな。プルさんはやたらとたくさん奨めるからなあ。ここに相談に来て正解。医療保険は他の保険会社とも比較してなるべく早く入ったほうがいいです。でもプルは割高かもね。今あなたが亡くなってもご主人は困らないので、死亡保障はお子さんができてからでいいと思います。子どもが生まれれば今までよりお金がかかるので、その辺考えて入りましょう。

投稿日時 - 2004-09-29 22:30:21

お礼

この度は私の質問に目をとめていただいてありがとうございます。
やはり全部入ったら入りすぎですよね、と言いますか
払っていくのが負担になるので、入れと言われても難しいです。
プルは割高なんですか…?ちょっと気になりました。
やはり医療保険を早めに検討して、死亡保障は子供が無事に生まれてから考えることにしたいと思います。

投稿日時 - 2004-09-29 23:45:03

ANo.1

こんばんは。
質問で少しわからないことが有りますので、補足して頂いてから回答したいと思います。
まず、見直しというのは、ご本人の分だけですか?
現在、提示を受けている保険の保障額はいくらなのでしょうか?
また、カウンセリングの時のご本人のご要望は、どのような事柄を言われたのですか?
以上、補足して下さい。
一般的にみて、まだお二人ともお若いですし、ご夫婦以外に責任を負うべき人がいないと思いますのでお互いに死亡保障の必要性は少ないと思います。
また、医療保険についてですが、短期入院では家計に与える負担が少ないと思いますし、ご本人が気にされなければ4日不担保になっている分、保険料も抑えられているはずですので、良く検討されて決めれば良いと思います。

投稿日時 - 2004-09-29 19:58:44

補足

こんばんは。私の質問に目をとめて頂きありがとうございます。
今、見直しを考えているのは本人(妻)の分だけです。医療保険重視と言うのを伝えた他には特に要望は出さず、
年齢や専業主婦であること等々の環境をお話ししただけなんです。そして日を改めて提案のプランを見せてもらいました。
保障額については
(1)養老保険 65歳満期時に650万受取り or 月額3万ずつ受取り
(2)終身保険 死亡時300万
(3)医療保険 入院5日目から日額5000円
といった状況です。

投稿日時 - 2004-09-29 23:40:33

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