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解決済みの質問

住宅ローンについて教えてください

35歳で結婚しております。先日4200万円の新築マンションの購入手続きをしましたが、住宅ローンが通るか心配なのです。
頭金0円、月110,000円+ボーナス時200,000円で、年収は670万円です。(16年度の特別区民税・都民税・特別徴収税額の通知書では、給与収入760万)
不安な点は以下です。
(1)今の会社は、前の会社のグループ会社で吸収合併になりましたが、前の会社は退職扱いとなっています。今の会社の勤続年数は1年1カ月ということになります。(同業種)
(2)平成15年11月に完済したのですが、消費者金融3社・信販系カードローン3社・銀行系カードローン2社で650万円の借金がありました。
当時は、正直、延滞してしまったこともあり、消費者金融系の1社からはこれ以上の借り入れが出来なくなり、持っていた1つのクレジットカードは契約を抹消さたこともありました。その時にあらためてクレジットカードを作ろうとしても審査が通らなかったことがあります。
また、完済した同月の15年11月に約100万円の車を、オリ○○○コーポ○○○○○でローンを現在組んでいます。(住宅ローン申し込み時に残高の証明は添付します)
住宅ローンの審査は不動産会社から銀行3社で行う予定で、販売会社から消費者金融や信販系のカード関係は、解約手続きをしたほうがいいと言われ、これから手続きします。
その他、クレジットカードでパソコン分割やガソリン代など毎月12万円くらい支払っています。(クレジットカードは1社のみしか使っておらず、キャッシングはありませんし、15年11月の650万円の借金完済から支払いの延滞はありませんが、ローン申し込み時には無記入です)

正確な答えは出るわけないですが、このような感じでも審査は通るのでしょうか?
よろしくお願いします。

投稿日時 - 2004-10-10 22:42:34

QNo.1036774

困ってます

質問者が選んだベストアンサー

No.3です。

頭金のある・なしでは全く違います。たとえ100万でもあるに越した事はありません。

奥様は年収320万円から察するに正社員として勤務されているのでしょうね。であれば連帯債務者OR連帯保証人にする事でも審査は変わってきます。あなたの年収670万円だけでも4200万円のローンの返済比率は規程に収まりますが、奥様も追加することで好条件になります。

唯一つ気になるのは、クレジットの強制解約が1年6ヶ月前に行われた事ですね。個人信用情報に登録されている可能性が極めて高いです。一度自身で信用情報を調査してみてはどうかと思います。

参考URL:http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

投稿日時 - 2004-10-11 07:08:33

お礼

ありがとうございます。とても参考になりました。

投稿日時 - 2004-10-11 18:21:55

ANo.6

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回答(6)

ANo.5

#4です。
頭金が全くないのと100万でもあるのとでは天地の差と思いますよ。
ですが、状況から見てほぼ無理な気がします。
金融関係の人が一番嫌うのが過去の事故です。
数百万のカーローン程度なら頭金と保証人で通りそうな気がしますが、住宅ローンは特別審査が厳しいです。
仮に、支店の審査を通ったとしても今は保証会社を通す所がほとんどですので、そこではじかれる可能性が高いです。
私も、申し込む前は問題起こしたこともないし、すぐOK出るだろうと舐めてましたが、自分がいかに甘い考えだったか痛感しました。
過去に取引のない銀行では審査が通る可能性はさらに下がります。
長年の取引があり、信用があれば可能性は残されているかもしれません。

投稿日時 - 2004-10-11 05:09:21

お礼

ありがとうございました。一応審査は進めますが、これを機に、改めて人生設計をたてようと思います。

投稿日時 - 2004-10-11 18:24:22

ANo.4

つい最近審査を通ったものですが、お話の条件ですと相当厳しいと言えます。
私が申し込んだときに言われたのですが、お金に関わる企業、銀行や、ローン会社などはいわゆるブラックのリストを作っていて情報を共有しています。
延滞や問題があったユーザーは一番最初にパスされてしまう可能性が高いのです。
例え、現在の支払い能力は十分で、すでに完済していたとしてもです。
申し込み時の色々な書類に必要事項を書きますが、過去にあったことをまずいからと書かず、申し込むとあちらは銀行側と保証会社側両方で過去の情報を見つけ、相違があれば即断られるでしょう。
望みがあるとするなら、他の方も仰ってるように相当信用の置ける保証人をつけるしかないかもしれません。
それと、頭金0ではほとんどの人が通らないと思ってください。
私もそうしようと思っていたのですが、いきなり頭金0はまずいので、何とか用意してくださいと言われました。

投稿日時 - 2004-10-11 03:16:44

補足

ありがとうございます。頭金100万円でも同じなのでしょうか?
お手すきのときで構いません。よろしくお願いします。

投稿日時 - 2004-10-11 03:44:51

お礼

頭金100万円を入れて念のためにやってみようと思います。審査について甘く見すぎました。
人生設計はちゃんとたてないと駄目ですね。
ありがとうございました。

投稿日時 - 2004-10-11 18:27:40

ANo.3

金融機関の審査担当者です。

(1)についてはやむを得ない理由であるので、特に問題は無いでしょう。勤務の継続性が認められます。

問題は(2)ですが、延滞は何日位したのでしょうか。又、クレジットカードの強制解約はいつ頃されてしまったのでしょうか。
個人信用情報は約5~10年記録されます。そして金融機関の信用照会ではクレジットに関する情報が抽出されます。もしその情報が出れば、審査は即アウトです。(クレジットの強制解約も事故扱いとなります)

それよりも私が最も気になるのは、過去に消費者金融や信販系で650万円もの借入があった事、それに今現在頭金が全く無い事、この2点です。確かに頭金0円でもローンを組める銀行はいくらでもありますが、4200万円の借入額では、ローン残高が減少していくスピードが、マンションの資産価値下落率のスピードに追いつかなくなります。だから頭金の無い住宅ローンは危険なのです。

それに、ローン審査は「いまは消費者金融の借入は完済した」と言う事実よりも、「過去にこれだけの借入があった」と言う事実を重視します。頭金の無いあなたの場合、厳しい言い方をしますが「計画性の無い人」と判断致します。
よってあなたの審査はまず通らないと考えます。

長々と厳しい文章になりましたが、あくまで現場サイドからの意見ですので、気を悪くなさらないで下さい。

投稿日時 - 2004-10-10 23:29:57

補足

お礼の方に補足を記入してしまったので、ここに記しました。

投稿日時 - 2004-10-11 02:44:08

お礼

ありがとうございます。厳しいご意見ほど自分の宝となるものはありません。
延滞は、1週間が3回くらいでした。クレジットカードの強制解約も延滞も今から1年6ヶ月前位なんです。

薄い可能性として、妻の年収320万円(勤続年数1.5年)と、事前審査の一つである三○○○銀行に積立預金が75万円+普通預金10万円ありますので、頭金100万円を入れる。というところでやってみようと思いますが、販売会社で事前審査を進めているような気がします。→これが限度だと思います。

可能性はかなり低そうですが、どうでしょうか。
お手数おかけしますがよろしくお願致します。

投稿日時 - 2004-10-11 02:37:00

ANo.2

1.頭金を入れる
2.連帯保証人をつける

この2点をクリヤして融資可能確率30%ってところでしょうか?

投稿日時 - 2004-10-10 22:56:39

補足

上記の方と同様、お礼の内容=補足です。

投稿日時 - 2004-10-11 03:00:39

お礼

Youyouさん、ありがとうございます。
上記の内容でチャレンジしてみようとも思っております。
お手すきのときで構いません、どう思われるでしょうか。

投稿日時 - 2004-10-11 02:39:11

ANo.1

(1)のほうは問題ないと思います。形式的に退職扱いとなっただけで、実質的には続けて勤務されていますので、その事情を説明されれば良いでしょう。

(2)のほうは、自信ありませんが、やや苦しいのではないでしょうか。住宅ローンを貸す側(銀行)には、2つのタイプがあるようです。第1のタイプは、本人の返済能力を重視するタイプ。第2のタイプは、担保価値を重視するタイプです。後者であれば、銀行にとっても貸しやすいかもしれません。支払いが滞ったら、さっさと担保を取り上げて換金すればよいわけですから。但し、この場合、担保価値の70%程度までしか借り入れることができないらしいので、ある程度自己資金があることが前提となります。また、担保価値というのは、マンションの購入価格よりかなり低め(どの程度低いかは物権によって異なる)らしいです。

断片的な情報ですが、参考にしてください。

投稿日時 - 2004-10-10 22:50:41

補足

上記の方と同様、お礼の内容=補足です。

投稿日時 - 2004-10-11 02:59:15

お礼

ありがとうございました。上の内容で進めてみようと思います。
頭金100万円では、審査条件は変わらないのでしょうか。
よろしくお願いします。

投稿日時 - 2004-10-11 02:42:02

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