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解決済みの質問

生命保険で病歴を偽るように指示された場合はどうなりますか?

15年前に癌になり手術をし、それ以来、毎日欠かさず薬を飲んでいます。

12年ほど経って再発も無かったので、3つの保険会社に問い合わせをして2つの保険会社からは断られたのですが、1つだけ契約できる保険を見つけたので、4年程前に契約をしました。契約をした時に営業担当者から「10年以上前なのだから問題ない。病歴はすべて問題ないほうにチェックしてください」と言われ、そのようにチェックして契約しました。

最近癌が再発したのですが、保険会社に問い合わせをしたところ、「告知義務違反なので支払はできない」と言われました。告知義務違反でもらえないのはしかたがないと思うのですが、払えない保険に病歴を隠すように指示して契約させた営業担当者に問題は無いのでしょうか?

現在保険会社に不平を言って調査してもらっている状態なのですが、営業担当者はすでに会社を辞めているそうです。保険会社側は「全額返せないこともある」と言い、態度も偉そうなので腑に落ちません。私としては支払ったお金を全額返して頂いて、きちんと謝罪していただければいいと思っています。

再発した今となっては保険に加入することができません。この保険に加入した頃だったら、担当者にも書面上でもきちんと告知すれば、条件付で入れた保険もどこかにあったのではないかと思うと、とっても悔しいです。皆さんはどう思われますか?何かご助言等ございましたら教えてください。よろしくお願いいたします。

投稿日時 - 2005-07-25 21:54:45

QNo.1537859

困ってます

質問者が選んだベストアンサー

何度も失礼します。
H13.2加入ですか・・・。その事を踏まえてもう少し詳しく説明させていただきますね。

 まず、前回お知らせしたURLや他の告知義務違反にまつわる支払拒否に対して 私が支払われる可能性に付いて『可能性あり』と回等したところ殆ど皆さんから『ありえない』と指摘を受けました。しかし、正当な方法で申し立てを行うと必ずしも泣き寝入りをしなくていいと言っておきます。

 ただし、今回の事例では保険金支払且つ保険有効はまず無理でしょう(可能性は0%ではありませんが)。

 長文になり申し訳ございませんが 法律の時系列を説明します。
1)平成3年 生命保険法改正
  告知義務違反についての2年条項が整備されました。
2)平成10年(?) 消費者契約保護法施行
  消費者(契約者)側が不利益を証明しなければならない為ザル法と言われてました。
3)平成13年1月 消費者契約保護法 改正
  消費者(契約者)の不利益申し立てに対して 会社側が不実の証明をしなくてはならなくなりました。
4)平成13年4月 保険業法改正
  保険業界のモラルの徹底を義務化されました。
5)平成15年4月 保険業法第300条の条文化
  より一層のモラルハザードが強化されました。

 加入時の法律で判断しますのでostrengen様の場合は1)~3)の法律が当てはまります。他の回答でも述べていますが 医療保険(特約)には告知義務違反の2年条項は当てはまりませんので解除権行使はされるでしょう。簡易に判断基準を言いますと 告知が正常に行われていればその契約はどうなっていたかで取扱が決まります。ostrengen様の場合ですと『引き受け不可』であったと思われますので『告知義務違反による全契約解除』と言って来る筈です。 そこで不服申し立てを行い『告知義務違反ではなく担当者に健康状態は詳しく話し、その結果担当者に言われるまま解答欄に記入した』と申し立ててください。担当者=会社でも有りますので一方的に告知義務違反は問われなくなります。要するに会社は不実の証明をしなくてはならない事になります。スタートはまずこの事から始めて下さい。

 ただ、結果は契約無効による解除=保険料全額払戻の可能性が最も高く、次いで保険金支払の上解除が限界でしょうか。告知義務違反解除=解約返戻金よりはましな程度だと思われます。勿論、告知義務違反解除も可能性は残りますし、今の時期が時期ですので(明○安田問題)万が一程度ですが 契約有効もあるかも解りません。

 私でよければ何か進展があればご相談下さい、良きアドバイスが出来れば幸いと思います。色々心配とは思いますが まずはご自身の身体を一番に考え健康を取り戻される事を心よりお祈りしております。

投稿日時 - 2005-07-28 15:13:07

お礼

sag24-kouji様
度々どうもありがとうございます。私の立場をとてもわかりやすく書いて頂いて、大変助かりました。告知義務違反をしたのは私ですので、多くを望んではおりません。sag24-kouji様のおっしゃるとおり、保険料全額払い戻しをして頂ければ十分だと思っております。

保険の契約をした当時は術後10年もたったのだから入れる保険もあるだろうと軽く考えておりましたが、そうでもないことをこの度深く身にしみました。

お忙しいところ、よくして頂いて誠にうれしく思っております。これからも何かありましたらよろしくお願いいたします。

投稿日時 - 2005-07-29 20:23:43

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回答(8)

ANo.7

告知義務違反の悪質さから言えば、相当悪質な部類に入るよ思いますよ。
はたして戦って勝てるでしょうか?

投稿日時 - 2005-07-27 21:39:22

お礼

go_go_go様
お返事どうもありがとうございます。この告知義務違反は悪質だとおもいます。この告知義務違反をするように促した保険会社の営業担当者も悪質だと思います。

精神的にも肉体的にも辛い時期ですので、戦うつもりはありませんが、保険会社の方としっかり話し合っていきたいと思います。どうもありがとうございました。

投稿日時 - 2005-07-27 23:31:18

ANo.6

はじめまして、独立系のFPを営んでおります。

結論から申しますと 担当者が会社に居てようが辞めていようが関係は無いです。しかし、加入が4年程前と言うのが問題です。その頃は保険業法も改正されてませんし、重要事項説明義務も法制化されてません。H13年1月以降なら消費者契約法が改正されてますので少しは有利かも解りません。

保険会社に問い合わせたとおっしゃってますが、保険金請求はされたのでしょうか?保険金請求をして『告知義務違反解除』の通知を会社にさせて不服申し立てをして下さい。そこで告知義務違反教唆を申し出る事によって『契約無効、保険料全額変換』の可能性は多分に有ります。その他『保険金支払の上解除』等取扱は色々有りますので その都度ご質問下さい。

下記に病名は異なりますが私が回答させて頂いて保険金支払になった事例を挙げておきますので参考にして下さい。

参考URL:http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=1328412

投稿日時 - 2005-07-26 22:40:56

お礼

sag24-kouji様
お返事どうもありがとうございました。参考URLも大変参考になりました。事前にこを見つけることができず、恐縮です。契約は平成13年の2月でしたので、ぎりぎり改正後に入るようです。

保険金請求ですが、現在国外に住んでおり、放射線治療を国外で行ったので、請求しておりません。しかし半年後にもう一度治療をするにあたり日本への帰国も考えており、保険が下りるか下りないかはっきりさせたいと思い保険会社に問い合わせをし、現在にいたっております。

このような場合ですとまた色々違ってくるのかもしれませんが、私にできる範囲で一生懸命やっていこうと思っております。どうもありがとうございました。これからも何かございましたらよろしくお願いいたします。

投稿日時 - 2005-07-27 23:28:00

ANo.5

残念ながら、保険料の返還や謝罪は無理でしょう。

たとえ営業担当者が不告知を誘導したとしても、実際に不告知をしたのはあなただからです。

営業担当者が現在も在籍していれば罰則などを課すことも可能でしょうが、辞めてしまっているのであれば、その営業が不告知を誘導した事実を証明する手だてが無いので、あなたの自筆の不告知告知書が証拠として残っているだけです。

常識のある方でしたら、不告知や告知義務違反が発覚した場合のご自身が被る不利益を考え、不告知を誘導する営業担当者を疑います。
やはり、そこには本人のよからぬ思惑が働いていなかったと云うことは無理でしょう。 残念ながら。

投稿日時 - 2005-07-26 16:52:50

お礼

doctor_money様
お返事どうもありがとうございます。私も最初はまったくそのと通りだと思ったので、保険料の返還は無理だろうと考えておりました。でも、保証しない物に対して「保証する」と言って人にお金を払わせるという事自体は悪いことですよね?お互いが悪いのですからいい妥協点を提示していただけることを願っています。

私は18歳で癌になりましたので、大した保険に入っていない割には残りの生きる時間が長く、家族のことを考えると日々不安です。癌と関係の無い病気に限って保証してくれるような形の保険でいいので、過去に病歴がある人でも入りやすい生命保険があるといいのですが。

投稿日時 - 2005-07-26 22:08:22

ANo.4

>それ以来、毎日欠かさず薬を飲んでいます。
この時点で、現在までガンが治ってないことになりますので、告知が必要です。

>払えない保険に病歴を隠すように指示して契約させた営業担当者に問題は無いのでしょうか?

担当者は保険業法300条違反です。それもかなり悪質です。ガンを隠せ、なんて言う担当者は最悪ですね!これで、払込保険料が還ってこなかったら、”あなたを欺いて金品を詐取する”まさしく詐欺行為です。毅然と立ち向かってください。

ただ、相手方は、証拠ないので逃げまくります、どこまでも。どこの保険会社も逃げるので、生命保険が悪徳商法にあげられるのです。。。(ただ、とりあえず追いつめておけば、例のMY生命みたいに、後で制裁が降りて保険金が支払われるかもしれません。)

今後は、保険会社だけでなく、その担当者個人を探し出して、民事訴訟を起こすこともお考えください。

投稿日時 - 2005-07-26 09:46:08

お礼

dod1972様
お返事どうもありがとうございます。担当の方、やっぱり酷いですよね?でも私も悪いので、保険会社の方から申し訳なかったと言っていただければそれでいいのです。もちろんお金が全額返ってきたらもっと嬉しいですが。

あとあと不満が残らないよう、がんばって対処していきたいと思います。どうもありがとうございました。

投稿日時 - 2005-07-26 21:54:07

ANo.3

こんにちは。

ひょっとしてその保険会社は
今マスコミでも騒がれている明○安○生命でしょうか。
http://www.nikkei.co.jp/news/main/im20050705AS2Y0500405072005.html

金融庁が下記のような相談窓口を設けていますので
保険会社との間で話がうまくまとまらなければ
こちらの方に相談してみてはどうでしょうか。
http://www.tabisland.ne.jp/news/news1.nsf/2a03c8904e6f853f492564990021bb43/d721110aad1185c7492570420081fb8b?OpenDocument

http://cache.yahoofs.jp/search/cache?u=www.tv-asahi.co.jp/ann/news/web/econ_news2.html%3Fnow%3D20040228252914&w=%E4%BF%9D%E9%99%BA%E9%87%91+%E4%B8%8D%E6%89%95%E3%81%84+%E7%9B%B8%E8%AB%87&d=21C9870E92&ou=%2fbin%2fquery%3fp%3d%25ca%25dd%25b8%25b1%25b6%25e2%2b%25c9%25d4%25ca%25a7%25a4%25a4%2b%25c1%25ea%25c3%25cc%26domain%3dwww.tv-asahi.co.jp%26h%3dp

投稿日時 - 2005-07-25 22:37:56

お礼

kariyushi2004様
お返事どうもありがとうございます。URLどうもありがとうございました。とっても参考になります。保険会社の方とのお話がうまくいかなかったら金融庁に相談させていただこうと思います。どうもありがとうございました。

保険会社は明○安○生命ではありません。保険会社の中では良くあることなのでしょうかね?

投稿日時 - 2005-07-26 21:47:28

ANo.2

9ma

質問で、おっしゃっていることがすべて事実であれば、保険会社は、保険料の支払いに応じる義務があると思います。最近でも、某大手保険会社が告知義務違反を自らそそのかして、その後に保険金の支払いに応じなかった事例で、保険金の支払いを命じた判例がでています。

問題は、その事実をどのように証明するかですが、あなたの場合は、3社に申し込みをした事実がありますね。断った2社から、きちんと告知をしていた事実を証明してもらうことができれば、当時あなたがきちんと告知をしようとした事実の、強力な傍証になるのではないでしょうか。

事実の証明は難しいと思いますが、あきらめずに、主張すべきではないかと思います。

投稿日時 - 2005-07-25 22:23:22

お礼

9ma様
お返事どうもありがとうございます。断られた2社は書類に書かず、口頭で即座に断られてしまったので証明するような書類が残っておりません。ただ、2年前に郵便局の保険に入ろうとして告知して書類審査をお願いし、断られているのでそれが何かの手助けになればいいのですが・・

保険会社の方も「調査の結果次第でお詫びはします」と言ってくれているので、少しは期待しています。できるかぎり私もがんばります。どうもありがとうございました。

投稿日時 - 2005-07-26 21:33:12

再発では保険金の支払いはどこの会社でも難しいとは思います。ですから、他の保険会社に正当な告知をして加入していた場合保険金は受け取れないかと。(告知した傷病と無関係な場合のみ保険金が出る)

ですが、当時の担当がそのように言ったのであれば支払済みの保険料は返してもらえると思います。
不正を促したのは担当者であり、貴方は担当が「10年以上前なら問題ない」というのを信じて加入したのですから。

保険会社が相手をしてくれないようなら、担当官庁に相談してみてはいかがですか?

投稿日時 - 2005-07-25 22:06:53

お礼

oshiete-komatta様
お返事ありがとうございます。再発での保険金支払が難しいとの事ですが、そうかもしれないですね。もちろん告知した傷病と無関係な場合のみ保険金が出るのであればそれで十分なので、しっかりした保険会社を見つけなかった自分自身の過失と思います。

保険会社の返答次第で金融庁に相談をしてみようと思います。どうもありがとうございました。

投稿日時 - 2005-07-26 21:26:52

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