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解決済みの質問

住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

初めて質問します。
住宅の購入にあたり、住宅ローンの審査で心配な事があります。

物件価格3600万(諸費用込、手持ち金1100万、ローン2500万)を
フラット35(地銀)で申し込みをする予定ですが、
他の信用金庫でマイカーローン(返済期間4年/200万/残150万)を
組んでおり、フラット35の申し込み前に、完済して欲しいと
不動産屋さんから言われたので、先日完済し完済証明書も頂きました。

ただ半年程前に、口座引落し日までに入金を忘れてしまい、
翌日の朝口座へ入金、即日引落しとなり、結果1日遅れとなって、
延滞金利が20円程引かれた事が一度ありました。

個人信用情報センター等に延滞の記録があると、住宅ローン全般の
借り入れは難しいと聞いた事があり、不安になってしまいました。

クレジットカードのキャッシングや、消費者金融などからの借り入れは
一切ありませんが、うっかりミスとはいえ、1日でも延滞してしまい、
事故情報?として個人信用情報センターに記録が残ると、
住宅ローンは組めないのでしょうか?

また、全国銀行個人信用情報センターへの情報提出?は、
各金融機関ごとに基準が違いますか?
例えば、A信金は1日でも延滞したら報告、B銀行は2週間延滞したら報告など。
または、金融機関から上がってきた情報を、
個人信用情報センター内で定めた一定期間を超す事案のみ、
延滞として記録されるのでしょうか?

質問がわかりずらくなってしまい申し訳ありません。
ローンを延滞しておき、住宅ローンなんて組めるか!とお叱りをうけそうですが、
私にフラット35ローンを組める可能性はあるでしょうか?
ご回答、よろしくお願い致します。

投稿日時 - 2008-08-25 19:49:57

QNo.4278045

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

#2です。

ご質問文に「口座引落し日までに入金」とあっただけですので、
・公共料金等の口座振替契約に基づくもの
・クレジットカードの利用分についての口座からの引き落とし
・ローン契約等の返済
など、いろいろなことが考えられましたので、「種類は?」とお尋ねさせていただきました。
「公共料金等の口座振替契約」ならば、そもそも『個人信用情報機関』は関係ありませんので。

46,000円で18円の「延滞利息」。
ばっちり、14.5%の遅延損害金利率ですね。

年収は440万円ならば、フラット35の『総返済負担率』の基準は35%未満となります(400万円未満ですと30%までしかダメですから)。
現在のフラット35の平均金利は3.20%程度でしょうか。
2,500万円を35年返済にしますと、年利3.20%の場合、年間返済額は120万円弱程度。
『総返済負担率』は、『年間返済額の総額』を『年収』で割って算出しますので、120万円÷440万円=27.3%
こちらはクリアしますね。

『個人信用情報機関』と『総返済負担率』に問題がなければ、フラット35の審査には「通る」と見ていてもよろしいかと思います。

投稿日時 - 2008-08-26 16:22:44

お礼

Domenica様
分かりにくい質問内容にも関わらず、何度もご丁寧にありがとうございます。

>ご質問文に「口座引落し日までに入金」とあっただけですので、

失礼いたしました。
信用金庫のマイカーローンの引落し分の入金です。

>『個人信用情報機関』と『総返済負担率』に問題がなければ、フラット35の審査には「通る」と見ていてもよろしいかと思います。

昨日までは諦めかけていましたが、希望が見えました。
ご親切でわかりやすいアドバイス、本当にありがとうございました。

投稿日時 - 2008-08-26 17:33:38

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回答(3)

ANo.2

住宅ローン等審査経験者です。
かつて、『個人信用情報機関』の1つである『CIC』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました(正確な認証元は「クレジット産業協会」ですが)。

フラット35は『総返済負担率』の基準がはっきり明示されていますから、年収が500万円程度あれば、マイカーローンはそのままにしておかれても、フラット35の『総返済負担率』審査はクリアしたと思いますよ。
年収400万円未満ならば、フラット35だけ(2,500万円の借り入れ)でも難しいと思いますが。

> 個人信用情報センター等に延滞の記録があると、住宅ローン全般の借り入れは難しいと聞いた事があり、不安になってしまいました。
個人信用情報センター等というのは、『全国銀行個人信用情報センター(KSC)』、『CIC』、『CCB』、『テラネット』、『全国個人信用情報センター連合会(全情連)』の5つの『個人信用情報機関』のことだと思います。
フラット35の場合は、保証要件がありませんので、
・住宅金融支援機構が加盟している『KSC』と『CCB』
・窓口となる金融機関や住宅金融専門会社が加盟している『個人信用情報機関』(国内の金融機関ならば、少ないところならば『KSC』のみ。多くても『KSC』と『CCB』だと思います。住宅金融専門会社の場合は断言できませんが)
に『瑕疵情報』がなければ、まず問題ありません。

> ただ半年程前に、口座引落し日までに入金を忘れてしまい、翌日の朝口座へ入金、即日引落しとなり、結果1日遅れとなって、延滞金利が20円程引かれた事が一度ありました。
種類は何ですか?
1日遅れで延滞金利20円とは相当厳しいですね。
引き落とし額は5万円程度でしょうか。

確かに1日でも期限に遅れれば『延滞』というご認識で間違いありませんが、『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』においての『延滞』は、概ね「3か月以上返済がない場合」でなければ登録されません。
ですから、ご質問者さまの場合は、『延滞』の情報は登録されていないものと思われます。
ただ、『KSC』と『CIC』には、『入金(返済)状況』の表示がありまして(他については存じません。悪しからず)、「月跨ぎ」とか「基準日から30日以上経過」した場合とかには、その旨の表示がされることがあります。
こちらがあっても、「住宅ローン審査に不利な状況」になるのですが、一般の方は、あまりご認識ないようです。
フラット35では関係ありませんが、民間金融機関の住宅ローンでは、「保証会社の保証が受けられること」を住宅ローン融資の条件としていまして、『CIC』は保証会社が加盟していることが多いんです。

> また、全国銀行個人信用情報センターへの情報提出?は、各金融機関ごとに基準が違いますか?
はい、厳密にいえば『違う』と言えると思います。
…というか、登録の基準・方法は『情報の種類』によっても違うので。
ただ、「1日でも延滞したら報告」ということはないと思います。

> 金融機関から上がってきた情報を、個人信用情報センター内で定めた一定期間を超す事案のみ、延滞として記録されるのでしょうか?
違います。
『事故情報』は、加盟会員である金融機関が登録を行います。
資金回収直後に『KSC』や『CIC』には、その返済額が未回収なのか回収済みなのかは判断できませんでしょう?
金融機関が『延滞』と定めた基準よりも返済が遅れていれば、『個人信用情報機関』に『延滞』の情報を登録します。

投稿日時 - 2008-08-26 14:43:48

補足

Domenica様
すみません、見落としていました。

>種類は何ですか?
>1日遅れで延滞金利20円とは相当厳しいですね。
>引き落とし額は5万円程度でしょうか。

種類とは金利の名称でしょうか?
通帳には「延滞利息」となっていました。

投稿日時 - 2008-08-26 15:14:01

お礼

Domenica様、とても詳しいご回答、また住宅ローン等審査経験者としての
アドバイス、ありがとうございます。

私がマイカーローンを組んでいた信用金庫は全国銀行個人信用情報センター(KSC)に
加盟している様です。

> 1日遅れで延滞金利20円とは相当厳しいですね。引き落とし額は5万円程度でしょうか。
はい、延滞金利は正確には18円、引落し額は約46000円でした。

毎月10日引落しだったため、月跨ぎにはなっていません。
また、1日遅れで「基準日から30日以上経過」にも該当しないと思うので、
ご回答頂いた通り、登録はされていないと考えたいと思います。

とても詳しくご丁寧な回答を頂き、不安な気持ちがとても楽になりました。
ちなみに、勤続3年、年収は440万程です。マイカーローン完済したので
他のローンはありません。
「延滞」が登録されていないとして、フラット35の審査は通る見込み、
出てきましたでしょうか?(物件はフラット対応です)

投稿日時 - 2008-08-26 15:09:33

ANo.1

>>
ただ半年程前に、口座引落し日までに入金を忘れてしまい、
翌日の朝口座へ入金、即日引落しとなり、結果1日遅れとなって、
延滞金利が20円程引かれた事が一度ありました。
<<
この程度であれば事故暦の登録はしていません。ご安心下さい。

投稿日時 - 2008-08-25 19:56:05

お礼

walkingdic様
早速のご回答、ありがとうございます。

以前、知人からクレジット系等は1ヶ月位の滞納だと
事故にならない事が多いが、銀行や信金は厳しいと聞いた事があり
心配になってしまいました。

「事故暦の登録はしていません。ご安心下さい。」とのお言葉、
とても力強く嬉しいです。ありがとうございます。

投稿日時 - 2008-08-25 20:01:43

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