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解決済みの質問

住宅ローンの仮審査について  

住宅ローンの仮審査について  
先日、現在融資をしてもらっている銀行で新築購入の借り入れの仮申請をしました。
現在、事業ローンと事務所購入で残1.300あり今回2.980万の物件頭金650万で2.400万の借り入れ
銀行と相談の結果申請しましたが  駄目でした不動産担当の方から銀行側へ問い合わせてもらったところ銀行からは、0回答とのこと  担当者さんから延滞等がないかとの指摘 確かに1度、引き落とし日を間違えて25日を27日になった事と引き落とし日の当日に入金した事が数回あります 会社経営ですが当座と借り入れ銀行が違う為、資金移動でぎりぎりに・・・  あと合算でわたしの収入が96万でカードローンで80万直ぐに完済可あと主人が420万です    当日入金でも延滞になるのでしょうか?他にも理由があるのでしょうか?教えて下さい

投稿日時 - 2010-07-07 14:23:04

QNo.6021644

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質問者が選んだベストアンサー

#1です。
ご丁寧なお礼をありがとうごさいました。

補足を拝見しました。

> 延滞が理由なら購入を諦めリ建て替えまたはリフォーム資金も無理なんでしょうか?
そうですね。
住宅ローンで「0回答」が出たということは、「その銀行から個人融資でお金を借りることが難しい」と受け取れます。
住宅ローンは、土地と建物を担保に取って融資をする「有担保融資」です。
金融機関にとっては、「無担保融資」よりも「債権の保全が図りやすい」商品になります。
それがダメということですから、それ以外でのお借り入れはなお難しいと考えられます。
「建て替え」は、新築や建売購入と同義です。
リフォームローンは、無担保のものと有担保のものがありますが、額が少なければ借りられる…ということであれば、「0回答」とはならないと思います。

> 基本的に借り入れ枠オーバーなんでしょうか?
事業用とはいえ、ご主人名義での残債が自行に800万円おありのうえ、車のローンの残債が180万円とパソコンのローンの残債が20万円おありとのことなので、これが影響している可能性もあるかもしれません。
年収420万円でこれだけのローンがおありですと、返済能力としては相当厳しいかと。
オーバーかもしれませんし、融資可能額が100万円とか200万円にしかならなかった…ということも考えられます。
年齢がご夫婦ともに49才ということで、返済期間が短くなります。
返済期間は、返済能力の審査にも影響しますので、そちらの線も考えられます。

ただ、昨年住宅ローンを完済されているのですよね?
その実績があり、お仕事でのお付き合いがあるにもかかわらず、今回は「0回答」。

保証については、銀行の指定する保証会社を利用するのではなく、保証協会を利用されるのですね。
保証協会ではなく、銀行の指定する保証会社を利用する…という交渉はされていませんか?

> (7)個人情報の同意書は主人の分だけかと
要するに、ご質問者さまは、そのような書類に署名・捺印をされた記憶がない…ということですね。
でしたら、一度、ご主人に『個人信用情報機関』に対しての「本人情報の開示」をしてもらってください。

現在、日本には
・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
・シー・アイ・シー(CIC)
・日本信用情報機構(JICC)
という3つの『個人信用情報機関』があります。

ローンの審査の際には、こちらの情報を参考にしますので、一度、ご自身の情報を確認されるとよろしいかと思います。
そこで、もしかしたら把握していない延滞等の情報が確認できるかもしれません。

延滞等の『個人信用情報』に関しては、推測では話ができません。
「開示してみたらこんな情報が登録されていた。これは住宅ローンに影響することか?」という話にならば、まだ回答のしようもありますが。

補足いただいた内容からお話しできるのは、この程度になります。

投稿日時 - 2010-07-09 16:04:13

お礼

本当に詳しく教えて頂きありがとうございました。
銀行担当者さんからは、もう少し借り入れ額を減らしてはと言われたみたいです・・・
教えて頂いた「個人情報信用情報」も開示をしてみます。(またお聞きするかも・・・)
今回は、諦め・・・繰り上げ返済を出来るように主人と一緒に頑張ってみます。

ありがとうございました。

投稿日時 - 2010-07-09 17:05:23

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回答(2)

ANo.1

ご質問文を整理させていただきます。
解釈が違っている点がありましたらご指摘ください。

1.新築建売住宅を購入するに当たり、住宅ローンを利用しようと考え、ある銀行に住宅ローンの「仮審査」を依頼した
2.借入申込人は会社経営者
3.住宅ローンの仮審査を依頼した銀行は、事業について設備融資と運転資金の融資を受けている銀行(事業融資の残債は1,300万円程度)
4.住宅ローンを依頼した物件は、販売価格が2,980万円
5.諸費用も含めて考えた資金計画は3,050万円で、内訳は自己資金650万円、住宅ローン借入額2,400万円
6.仮審査の結果は「融資不可」
7.不動産業者から銀行側へ問い合わせてもらったところ、銀行の回答は「0回答」で、減額も条件付きもないとのことだった
7.不動産業者から「延滞等、何か心当たりはないか」と言われた
8.1度、引き落とし日を間違えて25日を27日になった事がある
9.引き落とし日の当日に入金した事が数回ある
10.会社の資金決済口座はこの銀行ではない(そのため、期日ギリギリでの資金移動になりがちである)
11.住宅ローンについては、私を収入合算者にするとして仮審査を依頼した(私の年収は96万円)
12.カードローンが80万円あるが、これはすぐにでも完済可能である

> あと主人が420万です
これについては、どう捉えていいのか分かりませんでした。

ご質問者さまにとっては分かり切っていることばかりかもしれませんが、不特定多数の人間にとっては、ご質問文の書き方では「???」となることばかりです。

次の事項について、1つずつ補足をしていただけると助かります。

質問1:「主人が420万です」は、ご主人の年収ですか?それともご主人の個人名義での借入金残高ですか?
質問2:質問1が「年収」の場合…ご主人は経営者とのことですが、報酬の形ですか?それとも給与の形になっていますか?
質問3:質問1が「年収」の場合…この額は収入ですか?所得ですか?(ご主人は確定申告をされていますか?)
質問4:質問1が「借入金」の場合…ご主人の年収はいくらで、それは収入ですか、所得ですか?
質問5:借入申込者であるご主人の年齢と収入合算者であるご質問者さまの年齢は?
質問6:ご質問者さまの年収について、収入合算割合は100%でしょうか?
質問7:前項8、9に関してですが、これは、住宅ローンを申し込まれている銀行からの事業関係融資についてですか?それとも、ご主人やご質問者さまの個人名義のローンやクレジットカードについてですか?もしくは、全てについてでしょうか?
質問8:事業の資金決済口座と融資を別銀行にしている理由はなにかおありですか?
質問9:仮審査において「個人情報の利用に関する同意書」は、誰の分を提出されましたか?
質問10:この住宅ローンは「保証会社保証」の利用ですか?
質問11:ご主人、ご質問者さま個人名義の既存の借入「契約」は、カードローンの80万円だけですか?

基本的なこととしては、最低限このあたりのことが把握したいです。

ご質問文から察せられる点について申し上げていきますと…。

新築建売ならば、物件に問題あり…とは考えづらいです。

前項7で、銀行の回答が「0回答」とのことですから、質問10に関連しますが、保証会社から保証NGと言われた可能性が考えられます。

経営者であれば、会社の状況も審査の対象になると思いますが、仮審査の段階で2~3期分の収支決算書は提出されていますか?

前項8、9に関しては、口座振替・引落契約次第なので何とも言えませんが、口座振替が「約定日の業務開始前に1回だけ」となっていれば、2日遅れはもちろんのこと、当日になってからの入金でも「間に合っていない」ので、延滞となりますね。
これは、『個人信用情報機関』における「延滞」とは異なりますから、1日でも遅れれば「延滞」です。
あとは、事業資金の返済口座を会社の資金決済口座にしていない点で、「不透明性」を疑っている可能性も考えられなくはないかと。

返済負担率については、情報が足らなさ過ぎて計算できませんが、私が想定している状況で計算しますと、ご主人の年齢が30歳以上ならば、微妙に厳しいかもしれません。

とりあえずこんなところです。

投稿日時 - 2010-07-08 12:18:00

補足

ありあとうございます
(1)420万は主人の年収です。(2)給与として確定申告もしております。(3)主人も私も共に49才です。
(4)融資申し込み銀行での借入金の内訳は、会社名義で残500万と主人の名義で残800万です(5)収入合算は100%です。(6)資金決算口座と融資口座が違うのは、事業を起こした当初に当座開設し16年前に現住所に移転した為(新たに当座を作るのが難しいかと思いそのままに)現在借入れの銀行の方から(昨年完済分)の住宅の借り換え(1900万)を勧められたのが縁でその後も500万の事業資金(完済)今の借り入れ分とになります。(7)個人情報の同意書は主人の分だけかと(8)住宅ローンは保証協会利用です(9)カードローン(他銀行分)は私の分のみですが主人名義で車のローンが180万パソコン購入のローンが20万有ります(9)あと決算書は3期分提出済みです

基本的に借り入れ枠オーバーなんでしょうか?延滞が理由なら購入を諦めリ建て替えまたはリフォーム資金も無理なんでしょうか?

説明不足の上いろいろ聞いてすみません    

投稿日時 - 2010-07-08 18:39:40

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