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解決済みの質問

住宅購入のことです

おはようございます。
住宅購入のことでお尋ねしたく、書き込みします。

また、私自身、無知であり情けないことを承知の上で書き込みしますので、厳しいご意見も仕方ないとは思いますが、いいアドバイスをお願いします。

中古一軒家を3600万円で購入しようと考えています。

まず、家族構成
主人33歳 自営業 所得給与3年間平均241万
私  33歳 正社員 23年度税込み所得256万(ちなみに現在産休のため冬のボーナスが入らず去年の税込み所得より35万円減額、22年度は291万円)
子供 9歳 4歳 1ヶ月の3人

頭金2000万円あります。一緒に住む母親の援助です。
そのため、諸費用を含めた金額などを考えて
住宅ローンを主人と私でそれぞれ、1050万円を希望しています。

現在、事前審査をしてもらっています。
三井住友銀行、三菱UFJ銀行、フラット35の3社です。


主人の仕事がなくなってしまい、貯金を使ってしまい、それでも足りず、オ○コカードから、80万円のフリーローンでお金を借り、72回払いで現在17441円ずつ返済しています。
その返済が4年7ヶ月残っています。支払いの残高は68万円。

それと、分割払いで毎月15000円返済が6ヶ月合計9万円。

ここまでを申告したのです。

でも、リボ払い分などは、借入れと認識せずに、85000円の支払額がありました。
主人はないと思っていたのですが、三井○友ビザカードでキャッシングをして残金が14万円ありました。

夫婦合わせて、100万円の借り入れがあるわけです。

住宅ローンの事前審査を提出した際に、不動産屋の方から、頭金の中から、借入れを全額返済をする形をとっていいですか?と聞かれたので、「はい」と答えました。

なので、事前審査の用紙には、借り入れの返済予定ありとなっています。

このような状況では、住宅ローンの事前審査は、ほぼアウトですよね。。。
でも万が一、借入れを全額返済をする。ということを条件に住宅ローンが通ったら、借り入れ100万円の事は、母親には知られたくないのですが、可能でしょうか??

母親は一緒に住めることをとても楽しみにしてくれているので、なるべく知らせたくないのです。
でも、住宅ローンを通して、一緒に住めるようにするには、正直に話してしまったほうがよいのでしょうか??

毎日ヒヤヒヤしています。

なにかご意見をお聞かせください。
よろしくお願いいたします

投稿日時 - 2012-01-23 10:24:45

QNo.7261415

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

収入面が相当厳しいようですが夫婦そろって頑張って働いて返済していってくださいね。

母親にばれずに頭金で返済する件ですが、基本的に母親は契約に立ち会うお考えなのでしょうか?
ただ単に資金援助なのであれば契約にかかわることがないので借金の返済に頭金を使ってしまった事はわからないと思うのですが?
仮に契約書などをしっかり読んで頭金の額、諸費用、住宅ローンの設定を理解すれば借金の返済に頭金を流用したことはばれるでしょう。
要するに母親には契約の内容を知られないように進めていけばばれないということです。
あなたの信頼度が高ければ全面的に任せるから宜しくってことになるんじゃないでしょうかね。

厳しいことを言うようですがまともに生活できないような状況で無理して家を買うことはお勧めできませんけどね。少なくとも旦那さんの収入が落ち着くまでは待つべきかと。
もし仮に全部借金がチャラになってもまた旦那さんサラ金から借金しますよ。
そうなれば最後はどうなるか分かりますよね?

投稿日時 - 2012-01-23 10:55:26

お礼

先日は、回答をありがとうございました。
母には、全てを話し、私の借り入れ分を、全て返済する事に、なりました。
所持していた、クレジットカードも、解約です。人生のやり直しを、したいと思います

投稿日時 - 2012-01-27 10:21:19

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回答(4)

ANo.4

お母様の援助は贈与という形になるかと思います。
家族間でも贈与は110万円を越えた時点から、税金(贈与税)が掛かります。

 住宅を取得すると役所よりお金の出先調査が来ますので、
 その際に申告が必要です。
 ただ、お母様が不動産の権利を一部持たれる場合は贈与税は発生しません。

贈与してもらい2000万円の中から
贈与税と借金額を差し引いたお金を頭金にするか、
税金対策に不動産の権利を一部持ってもらった上に、
お母様に借金を返してもらうかのいずれかです。

贈与前提で、お母様から全てを任されて計画が進んでいるならば、
贈与税が掛かる額に自分達の借金を上乗せさせてお母様にお話すれば
明るみにならないかも知れませんが、
いずれにしても2000万円満額が頭金には回せないので
物件を選ぶ際は注意しておいたほうが良さそうですね。

キャッシング枠は返済したらカード会社に電話して
枠をゼロ円にした方が審査面にも自分達のためにも良いですよ。

私もマイホーム奮闘中です!
超えなくてはいけないハードルが次々と襲ってきて大変ですが、
お互いよい形で終われたらいいですね^^

投稿日時 - 2012-01-23 20:07:14

お礼

先日は、回答ありがとうございました。母には、全てを話し、私の借り入れ分を、全て返済する事に、なりました。
昨日は、事前審査の結果が、でましたが、UFJとフラットが通りました。
条件としては、借り入れを完済です。これを気にカードは、解約し、人生のやり直しをします。

投稿日時 - 2012-01-27 10:27:37

ANo.3

借入額は100万円とお考えのようですが、
銀行の審査では、100万円以上と捉えられます。

借入には大きく分けて2種類あります。

1つ目は、例えば100万円を1回借りて、後は返済するだけ、というもの。
住宅ローンなどが該当します。
この場合、残高は実際の残高とイコールです。

2つ目は、例えば100万円の「枠」を設定し、その範囲ないなら繰り返し借入できるというもの。
例えば、初回に100万円を借りたとしても、毎月返済し、
残高が70万円になったら、また30万円を借りることが可能です。
キャッシングや、カードローンなどが該当します。
この場合、残高は「枠」の金額となりますので、
上記の例で、残高30万円でも、審査では「枠」の100万円と考えます。

クレジットカードを作成すると、大抵、キャッシング枠が設定されています。
ただ、カードを作成しただけでは、借入と捉えられません。
しかし、たとえ1万円でも借り入れすれば、「枠」の金額が借入とみなされます。
1万円しか借りていなくても、審査上、数十万円の借入があることになってしまうのです。

カードローンなどは返済期間が短いですから、
借入金額に対し、月額の返済額が大きくなります。
1050万円を年利1%、35年で借りると、月約3万円の返済になりますが、
カードローンの場合、100万円でも月2万円とかの返済になります。
毎月の返済金額を全て合計し、年収に対する割合を計算します。
また、実際のローン金利が1%だとしても、
返済比率を計算するときに使用する金利はもっと高いのが普通です。
審査時に使用する金利を社外の者が知ることはできません。

通常35%程度までなら融資を受けられる可能性があります。
質問者様の例だと、お2人で2100万円を借り、
他の返済を考慮しても35%にはなりませんが、
審査担当者は、カードローンやキャッシングは敬遠する傾向にあります。
こういった商品は、いつでも借入できて便利なのですが、
そのため返済がルーズになりやすく、
返済が進まない、ちょっと返済してはまたすぐ借りる、
という人が多いのが特徴です。
「枠」設定時の審査で、その後も継続使用ができますので、
収入がなくなっても、「枠」をもっていれば、借入できてしまうのです。
結果、滞納する人が多い商品となっています。

住宅ローン実行時、全額返済は条件となる可能性が非常に高いですね。
リボ払いも、申告していなくても、銀行にはバレてしまいます。

住宅ローンで、他の借入を返済することはできません。
全額返済が条件となった場合、
自己資金で他の借入を返済した後に住宅ローン実行となりますので、
自己資金の額が2000万円より減ると思ったほうがいいでしょう。
お母様に言わなかったとしても、借入返済に充当することになります。

仮に条件にならなかったとしても、毎月の返済額を計算してみてください。
複数の返済が重なるのは短期かも知れませんが、
3人のお子さんが居て、いくつもの返済をしていけますか?

お母様に言うかどうかと、100万円の返済に充てるかどうかは別問題です。
ローンの条件にならなかった、お母様にも言えなかった、としても返済してしまうべきです。
ローンの条件になったとしても、お母様に隠す方法はあるでしょう。
お母様と質問者様の気持ちの問題です。

いずれにしても、今後の生活のために、100万円は返済してしまいましょう。

投稿日時 - 2012-01-23 11:55:51

お礼

先日は、回答をありがとうございました。

母には、全てを話し、私の借り入れ分を、全て返済する事に、なりました。クレジットカードも、解約です。

これから人生のやり直しをします。

投稿日時 - 2012-01-27 10:23:55

ANo.1

>住宅ローンを主人と私でそれぞれ、1050万円を希望しています。
なら夫婦の合計が2100万ですか?
それはさておき、義理母の分からの支払いが発生したなら
言うべきですよ。
夫婦の借財になります。事前審査が通ったなら詳しく説明を。
アウトはないと思う。返したほうが信用が高まるので。

投稿日時 - 2012-01-23 10:45:27

お礼

先日は、回答をありがとうございました。義母ではなく、私の母なのですが、全てを話し、私の借り入れは、全額返済します。
昨日、住宅ローンの、仮審査の結果がでました。条件として、完済をし、完済証明書を提出との事です。私は二枚所持しているクレジットカードを解約します。人生のやり直しです。

投稿日時 - 2012-01-27 10:18:47

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