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解決済みの質問

家を建てるのにいくら頭金を用意しますか。

こんにちは。

主人が家を建てたいといってます。
しかし今、うちには200万ほどの貯金しかありません。

仮に土地、家、すべてで3000万の家を買うとして200万円で残りをローンにした場合と

今賃貸(55000円)に何年かすんで、年50万の貯金をしていき、それを資金に3000万円の家を買うのと

最終的にどちらが支払い総額が安いのでしょうか。金利を計算すると・・??

主人は家を買うなら今年だ!と建築関係の人に押されてすっかりその気です。
今年ならなにか得することってあるんですか?

家を持つと税金がかかったりもしますよね?

ちなみに26歳夫婦子供一人です。

無知なため乱文ですいません。なにか説明不足があれば補足します。よろしくお願いします。

投稿日時 - 2004-03-12 21:54:10

QNo.804238

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

一応もう少し計算した結果をお示ししておきますね。
まず家賃5.5万のほかに貯金が年50万できる、つまり居住費として利用できるという前提で考えますと、3000万の物件は購入できないと考えるのが妥当です。
固定資産税と家の維持費用などを考えると月に約2.5万円程度は出費があると考えるべきです。

一方収入は5.5万+50万/12=9.6万程度なので、ローンにまわせる費用は月7.25万程度になります。
そうしますと、月7.25万の支払でローンを組むことを考えると、金利3.5%、35年返済としても1750万程度が限界となります。現在の長期金利は最低に近い住宅金融公庫でも3.8%(団信保険料含む)程度ですから、これは厳しい結果となります。
もちろん3年固定金利のような金利が安いものはありますが、将来的には金利は上昇するでしょうから大幅な繰り上げ返済が可能な人=つまり毎月の余剰資金が豊富な人でなければ利用できないと考えるべきです。

で、可能なプランとしては今すぐ1750万位の借り入れですむ物件を購入するか、あるいは、10年かかって500万貯蓄し(今ある200万は諸費用に消えます)、頭金とすると2250万の物件が購入可能になります。

もし現状で出来る毎月貯蓄金額(あるいは年間で貯蓄できる金額の月割り金額)が9.4万/月(年間113万)あれば、3000万の物件でも今購入は出来ます。
その場合でも、即購入した場合は35年後には貯金は0ですが、5年間頭金を貯めて564万の頭金で購入した場合は30年後にローンの支払は完了し、35年後には1400万の貯蓄に成功します。

投稿日時 - 2004-03-15 13:57:03

お礼

何度もありがとうございます。

とても具体的な回答でとても参考になります。

1750万の物件・・。きびしいですね。
中古も見ましたがこの値段だとプラスリフォーム代ですからねぇ。。。

まだまだ家は早いですね!

ありがとうございました!

投稿日時 - 2004-03-17 22:04:30

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回答(11)

ANo.11

質問に直接関係ないですが、中古住宅を購入するという手もありますよ。最近はリストラにあい、建てたばかりのマイホームを手放す方が結構おります。気持ち的に嫌な方も居られると思いますが、いい物件もあるもんですよ。それと裁判所に足を運んでみるのもいいですよ。格安の物件もあります。
 蛇足ですが私はアパート経営を勧められ丸々6000万円借金しました。家賃収入で返済する計画でしたが、5,6年すると入居者は激減。現在四苦八苦してます。払い終わった頃は、建て替えねばならないでしょうね。不動産屋や銀行に言いくるめられました。まあ判断したのは自分ですから・・・慎重に決めた方がいいですよ。

投稿日時 - 2004-03-15 14:28:32

お礼

回答ありがとうございます。

はじめはそのつもりで中古も見てみたんですがやはり車が1台だけ、とか内装の面でう~んと思うものや・・・。

中古ってむずかしいですね!!
裁判所の物件はいろいろと問題がある・・・と前にテレビで特集をやっててちょっとこわいです^^;

もういっかい中古も探してみます!
ありがとうございました!

投稿日時 - 2004-03-17 22:06:52

ANo.9

#4です。

定期借地権付住宅とは新築の借家を建てるということです。借家なので毎月大家さんに地代を払いますが、土地の所有権はないので固定資産税等は不要です。
建物のみ購入するのでほぼ半値で新築が購入できます。(ただし50年後には返却するので資産価値は無いと考えます)
毎月の地代が曲者で『買ったほうが安いのでは?』と思います。(実際35年計算すると土地も買えてしまう!)
但し、地代には金利がかからないし、地価が下がれば地代も安くなるというメリットも・・

「50年後に住む場所を失う!だけど自己資金が少なくても新築に住める」
要約するとこんな感じですね。なかなかこの制度が適用される物件は少ないのですが、小耳に挟んでおいてくださいませ。

投稿日時 - 2004-03-15 09:39:51

お礼

再度ありがとうございます。

そんな土地があるんですか・・・。初耳~

でも50年後に家を失ったら回答者様はそのあとはどうされるつもりなんでしょうか・・・?

投稿日時 - 2004-03-17 22:01:30

ANo.8

月に住居費として何万円回せるのかわかりませんが、ご質問者のケースでは200万は事実上諸経費で消えて無くなるので全額ローンとなりますね。
頭金は大体3割程度は欲しいです。(ですから3000万の物件であれば900万の頭金+諸経費200万=1100万ですね)これ以上ためるのは堅実ですが、逆に家賃の支払いとの関係で損になる可能性もあります。

頭金がそれなりにある方が良いというのは、私の過去の回答をご参考にして下さい。

参考URL:http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783714

投稿日時 - 2004-03-14 19:01:35

お礼

回答ありがとうございます。

900万!うわ~~~(>_<)

がんばります!!

投稿日時 - 2004-03-17 21:59:28

ANo.7

#5です。
現在は『メール』で会話をする夫婦になりました。
あ! 本題とは関係ないですね! 聞かれるとついついホンとの事をしゃべっちゃいます。ははははー!!

投稿日時 - 2004-03-12 23:24:34

お礼

何度もありがとうございます。

メールで・・・でも文章のほうがいいときもありますよね。
うちもそうなる可能性大ですよ!^^;
このままいけば・・・そ~れみたことか!と私がなってしまいそう・・・

投稿日時 - 2004-03-13 00:11:01

ANo.6

 3,000万円のうち、2,800万円分はローンですと、35年ローンを仮に組んだ場合、金融機関や、利率、返済方法により異なりますが、取り急ぎ決めうちでシミュレーションしてみました。
 借入金額2,800万円、期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件の場合、金利が2.967%として、返済総額約4,500万円くらいでしょうか。月々約10万8千円×12ヶ月×35年。ボーナス返済に総額の10%を当てると、月々約9万7千円にボーナス月に6万4千円を追加。
 期間が少なければ、利子払いが減るので、返済総額はぐっと安くなりますが、反対に年間の返済金額は厳しくなります。
 一方、今買わずに家賃を払い続けながら頭金を蓄える方法ですと、あくまでも家賃や家の価格が上がらないとして、年間50万の貯金では、10年で500万で貯金700万円、残りを25年ローンとして、借入金が2300万円で、金利が2.967%として、元利金等払いであれば、3260万円を25年かけて返済。月々約10万9千円。貯金に費やした期間の家賃を足すと、住居に関わる総経費を計算できます。どちらがお得でしょうか。
 低金利で知られる住宅金融公庫の金利も上がったばかりですが、今後はどう推移するのかは不明です。景気もどうなるか推測できません。よって、今なら金利がまだ安めかなとは思いますが、今後1~2年でものすごく高くなるのでしょうか。
 家を買うなら今しかないというのは、建築会社や金融機関の常套文句で、自分の会社にお金が入るので、やたら勧めますから、あまり本気で受け止めない方がいいと思います。
 それと心配なのが、返済に充てた残りの月々の生活費です。上記のシミュレーションで、10万なにがしを返済すると、残りの収入はいくらになりますでしょうか。
 お子さまも成長するにつれ、お金がかかりますし、年間支払額が、年収の25%に達すると家庭の経済が破綻するとも言います。年収の1/6に抑えるようにしたいものと考えます。

投稿日時 - 2004-03-12 23:12:52

お礼

回答ありがとうございます。

とても具体的にシュミレーション&アドバイスいただきとても参考になりました。

この感じで計算するとやはり10年我慢のほうが500万くらい総支払額は安くなるのですね。

10万払って残りの生活・・。それをしつつ繰り上げ返済なんてとんでもないですね!あ~恐ろしい!

この話をしたら旦那もちょっとは耳を傾けてくれそうです^^

ありがとうございました!

投稿日時 - 2004-03-13 00:09:05

ANo.5

単純に失敗者からのアドバイスとして読んでみて下さい。気に入らなければ忘れてください。

家を買うのは多分ほとんどの人が一生に一度位しか出来ないと思います。(お金持ちは違いますけど) この、一世一代の買い物をするのに『勉強しすぎ』という事は無いと思います。住宅販売会社や銀行の方の話をたくさん聞いて、自分で『ヨシ!大丈夫だ!』と思えるまでは軽はずみに契約しない方が良いと思います。 こちらのサイトでも専門家からのアドバイスなどもらえるかも知れませんが、鵜呑みにせずに、とにかく自分自身で情報を集めて勉強しましょう!

自己資金は多ければ多いほど良いのは当たり前ですが、貯まるまで待つと時期を逃してしまうのではないか?など不安にかられ、夫婦の意見が一致しないまま先走ると、家は手に入れたが、中に住む家族が・・・!なんて事にもなりかねません。
またその逆に、二人で決めた『GOサイン』ならば、多少の困難も乗り越えて行けると思います。
ちなみに私の場合は、購入総額の2割以上自己資金があった為、妻の意見に耳を貸さず、強引に先走り、現在に至っています。   トホホ(T_T)

投稿日時 - 2004-03-12 22:40:15

お礼

回答ありがとうございます。

夫婦の意見の合致、は重要でおっしゃるとおりだと思います。私も実感した出来事があり、痛感してます。二の舞を踏みたくないというおもいもあります。

しかし旦那はそのとき痛い目を見なかったのでそういう思いがないのだと思います。なので私の意見はあまり聞きません。

それと聞いたら失礼(?!)かも知れませんが・・・現在とは・・・?

投稿日時 - 2004-03-12 23:08:52

ANo.4

年収によるかと。400万/年ぐらいあればヤフーからも借りられます。
あまりにも年収が低いとローン減税もうけられないので今が買い!ってのはウソになります。(うちがそうです・・シクシク)

でも3000万円を35年ローンするとスゴイ金利ですよ~。かと言って貯めてから・・ってのも無駄のような気もしますしね。

我が家は定期借地で他より随分好条件で購入できました。

投稿日時 - 2004-03-12 22:22:22

お礼

回答ありがとうございます。

ローン減税とは?!なにかお得なんですか?調べてみます・・

あと定期借地って何ですか~??ますます混乱(>_<)

3000万をローンだと厳しいですよね~
旦那は家を買ってから節約して繰越返済しろとか分けわかんないこといいます。

なんていったら旦那を止められるのでしょう・・・(>_<)

投稿日時 - 2004-03-12 23:02:18

ANo.3

頭金はあればあるほど良いと思います。
価格の20%+年収分位はあってもいいのではないかと・・・

建築関係の仕事ですが
住宅関係の業者の「買うなら今だ」は10年前も今でも使うセールストークです。
無理して買っても数年後に払えなくなって売り出したりは結構ある話です。

まずはローン支払いとお子さんの年齢に応じた教育費、車の買い替えなどを手書きでもいいので書き出して見てはいかがですか?
家のメンテナンスも結構かかるんですよねぇ
ある程度やらないと家の傷みが早くて私たちの老後に持たないんじゃないかと思うのでちゃんとするようにしていますが、
築10年を過ぎた頃から壁の塗り替えや屋根塗り替え、室内の壁紙の張替えなど
結構手を加えなければいけないところが出てきて
意外と維持費も掛かる・・・と感じています。
トータルで300万ぐらい掛かっています。
もちろん固定資産税も私の1ヶ月収入分ぐらい払っていますのでこちらも結構大変です。

投稿日時 - 2004-03-12 22:22:21

お礼

回答ありがとうございます。

車は2の方にも書きましたが事故で急遽買いましたので当分買い替えなし、の予定です。
教育費。。。そうですよね~~

でもこの不景気、旦那の給料の計算もしにくくて。
でもやはり200万で3000万の家は無謀に近いですよね。

投稿日時 - 2004-03-12 22:58:53

ANo.2

こんばんは!
私たちも一昨年、マンションを購入しました。
そんなに収入が多いとは思いませんので夫婦合算で購入しました。

頭金は本によると物件価格の25%は用意しておきたいと書いてたりします。
家を買うってことは物件価格以外にも、諸費用(登記費用、ローン手続き、保険等)に100万くらい掛かります。

よくチラシで「頭金ゼロでもOK!」と書かれてたりしますが、頭金が少ないって事はそれだけローンがたくさんあるって事で、35年間の総返済が頭金あるなしで
かなり違ってきます。
やっぱり頭金は多いに越したことはないです。毎月の返済金額も違ってきますし・・。

もちろん、家を持てば固定資産税も発生します。
住宅ローン減税もその年その年で変わってきます。
私の時は10年間減税(最高5000万年50万)でしたが、たしか今は最高限度が3000万で減税期間は6年間、年最高減税額は25万だったと思います。
また来年はどうなるか判りません。もっと少なくなるかもしれませんし何とも言えないですね~。

今、買いっていうのは低金利だからでしょうか。
利息も低いかわり、金利も低いので。
でも公庫の金利も私の時よりは上がってますし、これもこれからの景気がどうなるのか見極めが難しいですね・・。

投稿日時 - 2004-03-12 22:14:33

お礼

回答ありがとうございます。

金利は景気によって変わるんですよね。そのことなんでしょうか・・・。旦那が言ってるのは。

頭金、多いに越したことはないのですが車を買ったばかりなので・・^^;(事故したため急遽)

かわずにお金をためてるうちに景気回復により金利が上がるっていっても劇的に変わらないですよね・・・??

でも200万でも実際、家はかえるんでしょうか。

投稿日時 - 2004-03-12 22:55:53

ANo.1

銀行のホームページに、住宅ローンの計算シムレーションがあるので、試算してみればいいのでは?

投稿日時 - 2004-03-12 22:02:56

お礼

回答ありがとうございます。

ちょっとのぞいてみましたが金利っていろいろあるんですね。それすらしりませんでした^^;

もうちょっと知恵がついたら本格的にシュミレーションしたいです。
ありがとうございました

投稿日時 - 2004-03-12 22:38:39

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