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締切り済みの質問

【住宅ローン】この場合、借り換えは損か?得か?

変動金利で住宅ローンを組んでいますが、
将来の金利上昇に対する不安から、
ミックスローン(変動+20年固定)に切り替えようかと思っています。
同時に、
今借りている地方銀行よりネット銀行の方が金利が安いので、借り換えを検討しています。

現在置かれている状況は以下の通りです。
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年齢 30代後半
年収 580万円(税込み)
職業 会社員

貯蓄 普通預金 100万円
    会社の貯金 450万円(年利1.4%、年90万円積立)
    投資信託 700万円(さわかみファンド、年46万円積立)

住宅ローン残債 1710万円(変動金利 0.975% 残り32年)
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以下は、現在検討中のネット銀行の住宅ローン優遇金利です。
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変動金利 年0.698%
固定金利(20年固定) 年2.15%
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ちなみに、現在借入している銀行の優遇金利は以下の通りです。
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変動金利 1.325%
固定金利(20年固定) 年2.40%
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なお、変動金利は店頭表示金利が借り入れ当初から変わっていない、
つまり優遇金利は当初から1.325%でそこから0.35%割り引かれていますので、
もしかしたら固定金利も同程度割り引かれて2.05%くらいになるのか?と考えています。


ネット銀行のメリットは、金利だけでなく、
8大疾病に対する補償、地震保障、傷害補償などがついていることです。
デメリットはやはり借り換えにおける手数料などが50-60万くらいかかってしまうことです。
なお、地方銀行は普通の団信しかついていませんが、
金利0.3%上乗せで同様の8大疾病保障がつき、
がんになっただけで残債がすべて返済されることがかなり魅力的です。

ミックスローンの変動と固定の比率ですが、
相当長期にわたり変動が2%を超えることはないと思いますので(素人考えですが)、
変動の方を高く設定した方がいいのではないかと考えています。


さてここで相談したいことは、
(1)ネット銀行に乗り換えることは得策なのか?
(2)ミックスローンの変動と固定の比率はどれくらいがベストか?
(3)繰り上げ返済は変動と固定のどちらの方に実施した方がいいか?

ほか、ご意見があればお教えください。

投稿日時 - 2013-11-23 11:04:37

QNo.8358383

困ってます

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回答(2)

ANo.2

仮にネット銀行の借り換え時に全額変動金利を選択したとしても、今のローンとの利息の支払額の総額は78万円程度で、借換手数料を考えるとあまりメリットがありません。
これに、固定をミックスするとなると借換により支払総額が増える可能性もあります。

現在の返済額がかなり低く抑えられているので、今の支払額を続けるなら今後もかなりの貯蓄ができるのでは無いでしょうか。
金利が上がっても、耐えられるだけの状況だと思いますし、金利上昇時に貯まった貯蓄を切り崩していけば問題は無いと思います。

ちなみに、変動金利は上がる上がると言われてここ10年位ほとんど上がっていません。
今後、景気が本格的に回復すれば上がる可能性は確かに有りますが、間違い無く上がるとは断言できません。

投稿日時 - 2013-11-23 14:24:37

ANo.1

借り換えしなくていいと思いますよ
金利上昇局面には、会社の貯金と投信を取り崩し、一気に残債を減らせばよい

投稿日時 - 2013-11-23 11:55:58

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