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解決済みの質問

借金について、年収とは?返済方法の相談です

はじめまして。
当方27才女性、勤続5年超の会社員です。
情けない相談ですが、詳しい方にお力添え願えればと思い、
このようなサイトに初めて投稿させていただきます。

1.現在の借入状況
・クレジットカードのキャッシング利用 約30万円
・クレジットカードのキャッシング利用 約19万円
・クレジットカード会社のカードローン 約46万円

 その他に、クレジットカードのショッピングリボ払いが3件。
 約69万、20万、26万円が残っている状況です。


 キャッシング合計 約95万円
 ショッピングリボ合計 約115万円となります。


2.年収について
昼職の給与は、約30万円/月です。(総支給額)
他、賞与が夏冬合計で100万円と、今年の3月には決算手当として50万円が支給されています。
●ここで質問ですが、総量規制を考える際の「年収」に、この決算手当というのは含めて考えて良いのでしょうか?(決算手当も賞与扱いで源泉されていますが、毎年支給されるわけではありません)



3.今後について
現在、債務整理等をせずに全額返済したくて悪戦苦闘中です。
件数が多いため、毎月の支払総額が大きくなっています。
 (今月の支払い例)
  リボ返済30,000円(内、利息が9,032円)+リボ返済22,805円(利息2,805円)+リボ返済35,000円(利息3,479円)+キャッシング返済15,000円(利息4,850円)+キャッシング返済15,000円(利息2,982円)+カードローン返済9,000円、 合計126,805円(内、利息が23,148円)支払いました。

カードローンについては現在最低弁済額で設定されており、利率が一番高額なのは承知なのですが、月々の負担を減らすために当面の間は目をつぶっている状況です。


掛け持ちでアルバイトを初め、収入がかなり増えましたので、少しずつですが、毎月「返済額増額申請」をしたり、手数料無料のATMから数千円でも増額返済を繰り返しているところです。
そこで、もっともっと効率よく返済を進めるにあたっての相談です。

●おまとめローンのようなものを利用するべきか否か。(今の所モビットを視野に入れています)
というのも、今の私の状況では債務全額を一本化できるほどの借り入れは先ず無理ですが、
クチコミサイトなどを調べていると、モビットは利用履歴や返済状況等、信用に基づいて
随時限度額の引き上げをしてくれる可能性もあるということですので、少しでも一本化に近づけば、月々の支払額を抑えることができ、増額返済も引き続きしていき、早期完済を目指せるのではと考えています。

●調べてみると、ショッピングのリボ払いは貸金業法ではないので総量規制の対象外との事で、
対象外のものをわざわざ対象になるキャッシングに借り換えすることが得策かどうかの判断ができかねています。

●また、こういった相談というのは、どこにして良いのかもわかりません。
弁護士さんや司法書士さんを頼ると、債務整理の方向に話が行くのでは、と懸念しています。
(自身で使ったものなので、どうしても自力で完済したいという思いが強いです)
(また、俗にいうブラックリスト?信用情報に傷がつくことも避けたい考えです…こんな状況で信用情報を気にできる立場ではないのに情けないですが。。自分は全額支払できると確信しています)


このままの状況で、増額返済を頑張って行くのが良いのかな…?
毎月10万円以上も返済に充てているので、より良い方法がある気がしています。
借金の経緯や、リボ払いを繰り返したことの馬鹿さ加減は承知しています。反省もしています。
馬鹿な女だと批判したくなると思いますが…そこは目をつぶっていただき、未来へのアプローチについて助言いただければ、大変ありがたく思います。




長々とお読みいただきまして、本当にありがとうございました。

投稿日時 - 2014-09-26 15:38:12

QNo.8769135

困ってます

質問者が選んだベストアンサー

>ここで質問ですが、総量規制を考える際の「年収」に、この決算手当というのは含めて考えて良いのでしょうか?
 ・現在時点の貴方のキャッシング可能額の上限(総量規制の金額)は、提出されている源泉徴収票の金額が元になっています
 ・>今年の3月には決算手当として50万円が支給されています
  今年の分は含まれません

・基本的に年収が460万(手取りで380万位?)+50万(手取り43万位?)
 賞与が年100万あるのなら、余裕で返済可能と思いますが・・賞与は返済に回していますか
 賞与を全て返済に回せるのなら、(3回の賞与で:来年の冬まで)再来年の春頃までには全額返済可能と思われますが

・参考:おまとめに付いて
  総量規制はカード会社・消費者金融のキャッシングが対象です・・銀行は対象外
  なので、銀行のおまとめローンを使います(おまとめに使えるカードローンとかありますが、通常のカードローンと同じなので:融資金額でおまとめにならない場合がある)
  銀行のおまとめローンの一例(東京スター銀行)
https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/index.html#pa_02


 

投稿日時 - 2014-09-27 14:08:52

お礼

なるほど、今年の分は含まれないのですね!
これから融資を受けるのであれば、そちらに直近2ヶ月程度の給与明細と、過去1年分の賞与の明細等を提出することになると思うので、その提出書類によって総量規制の元の金額が随時変動しているような考え方をしておりました。

賞与は勿論返済に充てています。
おっしゃる通り、私も余裕で返済可能だという見込みでいます。
今のまま年月が経って全額完済、というストーリーが心身共に健康的だと承知ですが
少しでも1日でも早く完済するために、今できることはないだろうか?と思い、副業を始めたり、情報収集をする中で、皆様にお知恵をお借りしたいと思いこちらに投稿いたしました。見ず知らずの私のために時間を割いて回答いただき、本当にありがたいです…。

おまとめローンについても大変参考になりました。
銀行が対象外というのはどこかで見かけたことがありましたが、
自分には銀行はハードルが高くてローンを組めないだろうなと
具体的に考えておりませんでした。
でも、そうですよね、ショッピングの借り換えで考えるならとても理にかなっていると思います。リンク先もじっくり拝見させていただきます。

要点のまとまった大変わかりやすい回答をありがとうございました。

投稿日時 - 2014-09-29 13:23:10

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回答(8)

ANo.8

この質問文章を読むとかんがえすぎ
で心の病のようですね
まずはリラックスしてそちらから
直しましょう
カードでパンクしても
お金がありませんでもなんの罪にもなる
わけてもありません

投稿日時 - 2014-09-27 20:31:17

お礼

心温まるお言葉をありがとうございます
確かに、しばらく長い間リラックスはできていないと思います。
借金のことを両親に知られたくないと、罪悪感でいっぱいなんだと思います。
罪じゃない、と心から思えれば良いのですが。。

リラックス。
頭に留めたいお言葉です。ありがとうございます。

投稿日時 - 2014-09-29 12:58:45

ANo.7

あまり細かい事考えずに
カードやキャッシング枠は
あるわけですから
目一杯使えばいいですよ
私もそうですし
なにをそんなに恐れているんですか

投稿日時 - 2014-09-27 20:20:30

お礼

目一杯とは!
また全く角度の違った意見をありがとうございます。
「恐れ」を多少でも捨てられれば良いのですが、
小心者でなかなか細かいことを考えてしまいます。

回答ありがとうございました。

投稿日時 - 2014-09-29 13:00:48

ANo.5

せやせや・・・すんまへん!一つ大事なこと書くの忘れてましたわ!
あんさんの使われとる「キャッシング」と「リボ払い」
実は、毎月の元金残額を年利で計算して12ヶ月で割った利息を毎月支払ってるんでっせ!
真面目にコツコツ返すほど「利息支払いが増える」カラクリなんでっせ!
せやから「チビチビ増額返済」はあまり意味無いんですわ!
定額返済しながら「貯金」で銭をため、可能な限り「一括返済」をする。
利息だけの計算をすれば一目瞭然!
利息を1,000円減らしたいなら「元金の返済額は?」で調べてみ!
ビックリすると思うで!

投稿日時 - 2014-09-26 18:46:58

お礼

さらに詳しく教えていただき、ありがとうございます。
なんとまぁ、恐ろしい仕組みですね…
だから金貸しは儲かるというのですね…
少額のお小遣い稼ぎもたくさんしているので、一時貯金もより頑張ります。
利息のカラクリ…知らない人もたくさんいそうですね。
ありがとうございます。

投稿日時 - 2014-09-29 13:28:49

ANo.4

 親に頭を下げて全部払って貰うべきです。
その上でボーナス全額を親へ返していく。
 そしてカードは全部捨てる。
それ以外にはありません。

投稿日時 - 2014-09-26 16:58:56

お礼

ごもっともな意見だと思います。
両親に交際を反対されていた男性へつぎ込んだお金がほとんどなので、とてもじゃないけど言い出せません。実家も裕福ではないですし…

カードは返済後、もちろん解約予定です。
公共料金やETC用に1枚だけ残す予定ですが、こちらもショッピング利用可能額を引き下げて、キャッシング枠は切ります。

回答ありがとうございます!!

投稿日時 - 2014-09-26 17:46:17

ANo.3

お答えしまひょ。
きつい話でっせ!
>総量規制を考える際の「年収」に、この決算手当というのは含めて考えて良いのでしょうか?
良いでっせ!後でっけど、他のバイトも含めることでけまっせ!
要は「あんさんの全ての収入」で計算でけるんですわ!
>●おまとめローンのようなものを利用するべきか否か。
利用したいんやったら「不動産などの担保」が無いと借りれまへんで!
既に許容枠一杯っちゅう事理解せんとあきまへん。
何処の金融屋が「担保無しで220万円」貸しまっか?ヤミ金も貸しまへんで!
逆の立場であんさんやったら「担保無し」でひょいひょい220万円貸すんでっか?
>●調べてみると、ショッピングのリボ払いは貸金業法ではないので総量規制の対象外との事で、
借りること自体無理やさかい、ウダウダ考える以前の話ですわ!
>●また、こういった相談というのは、どこにして良いのかもわかりません。
相談は「自己破産・民事再生・債務整理」になるんでっせ!
あんさんはこの方法がイヤなんとちゃうんでっか!
>このままの状況で、増額返済を頑張って行くのが良いのかな…?
そうでっせ!
但し考え方を変えまひょ。
>掛け持ちでアルバイトを初め、収入がかなり増えましたので、
増えたんでっしゃろ。
その増えた分「均等返済」しても意味ありまへんで!
今の支払いはそのまま支払い続ける事が基本で、増えた分を「取りあえず貯金」ですわ!
大事なんは「毎月必ず利息が付く」をどう考えるかなんでっせ!
例えばでっけど・・・
3ヶ月貯金したら「20万円貯まった!」でこれを一括返済
>・クレジットカードのキャッシング利用 約19万円
そうすることで翌月この分の支払いが無くなるのは判りまっしゃろ。
この様に「チョビチョビ返済」では利息は減らんのですわ!
まとめて「一カ所集中返済」することで「一気に返済額が減る」と思いまへんか?
貯金の間は「返済がちと苦しいかも知れまへんけど、一括返済後はその返済から開放される事を夢見て頑張ることですわ!
帳面と電卓、机の上に置いて計算してみたら判りますわ!
思いの外「収入が増えた」の恩恵が!!!

投稿日時 - 2014-09-26 16:30:57

お礼

具体的なアドバイスに、感謝いたします。
「一ヵ所集中返済」については私も考えていました。
まずはキャッシングの中で一番利率の大きいもの(残債30万円)を無くしてしまおうと、
ちょこちょことそこに集中して臨時返済を充てている現状です。
チョビチョビ返済で利息がどうなっているのか、実はよくわかっていませんでしたが…
(お金に余裕ができたら1日でも早く1円でも多く臨時返済をすれば、多少なりとも利息も減るのかと考えての行動です)

帳面と電卓、かなりにらめっこしていますが、
如何せん頭が悪く数字に弱いもので…情けないです。
とにかくがむしゃらに働いて、収入を上げることと、健康に気を遣うこと、
無駄遣いをしないように気を配ることだけで残債を減らしてきました。

おっしゃる通りで私は「自己破産・民事再生・債務整理」をしたくないのです。

adobe_sanのコメントを拝見し、さらに頑張ろうという気持ちにさせて頂きました。
おまとめローン的なものは、初回30~50万位は可能かと甘く考えていたのですが、
新たな融資元を増やさずに、このまま債務ゼロに向けて走ろうと気持ちが固まって参りました。きつい話と言いながらも、明るい口調で助言いただけ、気持ちが引き締まると共にほっこりとさせてもらいました。
本当にありがとうございます。

投稿日時 - 2014-09-26 17:17:40

ANo.2

まとめるなら銀行のおまとめローンにしましょう。
金利がぜんぜん違います。

投稿日時 - 2014-09-26 15:59:20

お礼

銀行のローンですね、審査が厳しそうで、調べる前から諦めていました。
まずは相談してみようと思います、
アドバイスいただきありがとうございます。

投稿日時 - 2014-09-26 17:17:45

ANo.1

p-p

>ここで質問ですが、総量規制を考える際の「年収」に、この決算手当というのは含めて考えて良いのでしょうか?(決算手当も賞与扱いで源泉されていますが、毎年支給されるわけではありません)

源泉徴収の左上の支払金額が年収です。
当然毎年変動します。
http://www.loan.tank.jp/gensen.html


>また、こういった相談というのは、どこにして良いのかもわかりません。

とりあえず、給与振込みの銀行に相談されてはどうでしょうか?
銀行は金貸しのプロなので
そこで借り入れできなくてもアドバイスしてくれといえば助言くれるはずです。

賞与が100万以上あるので、全額返済に回せば早々に片付きそうだけど

まずは浪費癖を直さないと、返しては借りての繰り返しでは?

投稿日時 - 2014-09-26 15:51:30

お礼

早々に回答ありがとうございます。
賞与はもちろん全額返済に充てています。
恐ろしいことに、残債がかなり減って、やっと現在の金額にまでなったのです…
延滞も新たな借り入れも一切していません。
銀行に相談ですね…金貸しのプロ、確かに。
アドバイスありがとうございます。感謝!

投稿日時 - 2014-09-26 17:17:48

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