こんにちはゲストさん。会員登録(無料)して質問・回答してみよう!

解決済みの質問

住宅ローン3000万、35歳、年収480万は無謀?

住宅ローンで、質問です。

(物件)
新築マンション3300万
修繕積立金➕共益費2万/月
住宅ローン借入3000万

(状況)
35歳(夫).35(妻)
年収480万(夫).100万パート(妻)
貯蓄100万
親の援助400~500万
中小企業勤務(従業員1000規模)で、
退職金はしれていると思う
子供なし(1人はほしい)

こんな状況で、3000万のローンは無謀
でしょうか?一生賃貸で生きていくの
か悩んでます。
シミュレーションでは、返済比率は20
%くらいだから、大丈夫とスーモと分譲
業者に言われたのですが・・信用してよ
いものかと。

アドバイスをお願い致しますm(__)m

投稿日時 - 2015-03-02 19:10:11

QNo.8927926

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

単独年収480万円、借入3,000万円とだけ聞けば、大変だと思います。

しかし、夫婦・家族で力を合わせれば、決して無謀ではないと思います。
・年収倍率 480万円+100万円=580万円 580万円×5倍=2,800万円≒3,000万円
・親の援助 400万円~500万円
・貯蓄 100万円

資金調達の算段は、なんとかなりそうだと思われますし、何より住宅を持つ(=借金を背負う)ことにより、生きる糧(モチベーション)を上げることが大切だと考えます。

汗水垂らして一生働いても、家も買えなかったと嘆くよりも、苦労したけど、一国一城の主となった方が、人生を振り返った時満足感があるのではないでしょうか。勿論、考え方次第ですが。無理だ、無謀だと躊躇してチャレンジ(購入検討、住宅ローン申込み)さえしないのは勿体ないと思います。35歳、物事を決めるには良い年齢だと思います。40歳では少し遅いのです。

投稿日時 - 2015-03-02 22:26:23

お礼

前向きな返答をありがとうございます。夫婦で頑張ればなんとかなる、生きる糧という言葉が心に響きました。将来、あの時ちょっと無理してでも買ってよかったと思うか、ローンの返済で精神的に追い詰められた日常を過ごして売却又は競売にかけられるかの予測できないですが、少なくとも検討もせずに諦めることはしないでおこうと思います。

投稿日時 - 2015-03-04 21:21:04

ANo.4

このQ&Aは役に立ちましたか?

0人が「このQ&Aが役に立った」と投票しています

回答(16)

ANo.16

微妙ですね。
支払いは可能か不可能かといわれたら可能だと思うけど

一番引っかかるのは、貯蓄100万ってところかな。
正直35歳の夫婦の貯蓄としては少ないのではないか?
と思ってしまう。
あと子供が生まれたら、奥さんの収入が一時的になくなるし
子供が多少手が離れても収入が減るかもしれないし。
子供が生まれたら出費も増えるから。
根本的に家計を見直してみないと、結論は出ないと思う。
今ある情報だけでは判断がつきません。

投稿日時 - 2015-03-04 21:43:32

お礼

返答ありがとうございます。ご指摘の通り、35の夫婦が預金がその程度しかない現実を踏まえると、とてもじゃないけどやってけない気がします。FPへの相談、家計の見直しをして、ある程度貯蓄できるようにしていかないとと思いました。ありがとうございました。

投稿日時 - 2015-03-04 22:39:25

ANo.15

返済比率が20%なら少ないほうだと思いますね
普通は25%から30%
みなさん無謀だと書いていますけど、60歳過ぎたら賃貸も借りれませんよ
大家さんだって稼ぎのない人間に部屋も貸したくないし、年取っていつ死ぬかわからない人に
部屋をかしたくないですね
だいたい大手の不動産系列だと、審査が厳しいでしょうね
賃貸に住むと決めるなら公団とか公営住宅に住むしかないとおもいます。

あなたが民間のマンションもしくは、戸建てにこれから払う家賃を計算したらいくらかかるかわかりますよ
とりあえず35歳ですから最低45年以上かな

客観的に判断して、35歳、親の援助500万アリ、子供なし
今しかたくさんお金を払えないでしょう、その状態で自己資金が100万円しか貯めれていないです。
私の想像では、これから5年伸ばしても自己資金を500万貯めれるかどうかは、不確定要素ですね
親からもらえる自己資金も、その時はもらえるかどうかわかりません

問題は、月々の支払いをあなたのパート収入で賄えるかどうか、あなたに払う気があるかどうかですね
普通は、家賃ぐらいは誰でも払えます

投稿日時 - 2015-03-04 12:40:21

お礼

返答ありがとうございます。ご指摘の通り、現在でも100万しか貯めてこられなかったことを考えると、不安要素しかありません。収入が伸びていくかは予測できないですし、支出を切り詰めてもたかがしれてるとも思いますし・・・。業者任せにせず、自分でシミュレーションして身の丈にあったものを考えたいと思います。

投稿日時 - 2015-03-04 21:36:58

ANo.14

>シミュレーションでは、返済比率は20%くらいだから、大丈夫

正直に言って大変「甘い」と思います。
不動産業者はファイナンシャルプランナーではありませんから
住宅ローンだけを考えてダイジョブと勧めてくるのです。

マンションの場合修繕積立だけで大規模修繕は賄えません。
15年目以降ヘタすると数十万~数百万単位での一時負担が出てくる可能性がありますから
用意周到な人は個人でその分を用意しています。
修繕費は戸建てであってもいずれ必ず100万円単位で必要になるものです。
賃貸なら固定資産税・修繕費の心配はありません。
懐具合に応じて住み替えもできます。
加えてお子さんの教育資金、ご夫婦の老後資金のアテはありますか?

・住宅ローンを支払いながら教育資金が無理なく支払える。
・老後資金のメドが定年前に可能。
理想は住宅ローン完済時までにクリアできることですが、
あるいはその見通しが立っていることが大事です。

それといざという時は残債が残っても家を処分する覚悟を
持っておいたほうがいいです。
ご夫婦そろってファイナンシャルプランナーに相談なさることをお勧めします。

投稿日時 - 2015-03-04 09:19:04

ANo.13

無謀だと感じます。

貴方が今より働き、子供も望まないならまだしもこれから子供もローンもとなると教育資金が不安ですね。
毎年、固定資産税は支払うことになりますし子供は怪我も病気もします。
そうなると審査に通るでしょうか?
貯蓄の100万はカーテンや家電で消えませんか?

親の援助をあてにせずに、子供を持ってから賃貸での生活をして貯金。
現金で買うくらいの見通しが必要だと思います。

投稿日時 - 2015-03-04 08:50:43

お礼

返答ありがとうございました。

投稿日時 - 2015-03-04 21:44:34

ANo.12

現在のお住まいと職場が何県のどのあたりなのか書かれていないのでなんとも言えませんが、
3000万円の新築マンションというのはJR新白岡駅前に建設されているもの程度なんでしょうかね。

そうでしたら、やはり身の丈にあっていないと思います。


並行して走る東武線の和戸駅でしたら徒歩7分程度の中古戸建てが900万円程度ですから。
http://www.athome.co.jp/ks_13/dtl_6956642070/?DOWN=2&BKLISTID=002LPC&SEARCHDIV=1&sref=list_simple
500万も出してリフォームすれば、予算半額で一軒家オーナーです。

賃貸で一生という選択をする前に中古戸建ても検討してみては?

投稿日時 - 2015-03-03 22:09:12

お礼

返答ありがとうございます。やはり身の丈にあっていませんよね。住まいは、名古屋市の郊外で、最近は人気のエリアです。
自分でもローンは漠然と最高でも2000万くらいが限界だろうと思っていたので、中古マンションを考えていましたが、スーモという相談窓口に行ってローンのシミュレーションをしたら新築マンションも検討できるレベルと言われ、検討するに至った次第です。新築マンション+中古マンション+中古戸建も含めて考えていこうと思います、ありがとうございました。

投稿日時 - 2015-03-04 22:17:59

ANo.11

20%は限界だ。というか、頭金も用意していないのか?

3000万円クラスの物件なら、頭金として1000万円は用意しておくべきだ。
実際は諸経費(詳しくは忘れたが)も別料金で100万円近くかかることは言っておこう。

まず、参考として私の実例を挙げておこう。

物件約2000万円
頭金役900万円
※頭金は会社に入社1年目から資金を貯め始めて、5年で900万円をそろえた。
住宅金融公庫借り入れ約1250万円(25年ローンだったかな)
支払い方式:元金均等払い 初回76000円、以後毎月100円ずつ返済額が減っていく方式

実際は繰り上げ返済を繰り返し、9年で公庫を完済。(完済時38歳)そして今に至る。
これはまだリーマンショック前までに完済できたからいいようなものだ。

本題に戻るが現在は夫が職を失うリスクを考えたら無謀すぎるローン計画としか言えない。
頭金なしとなると、元利均等払いの場合でも月々13万円前後の返済額になるだろう。

ここで支払方式について簡単に説明しておく。

(1)元利均等払い

業者が薦めるのはこれがほとんどで、特に支払方式を考えなければこの方式になる。
月々の支払額=元金+利息 がローンの初回から最後まで同額である。これは最初のほうは利息ばかり支払っていて、元金がほとんど減らない。総返済額は多いが、繰り上げ返済の効果は特大!

(2)元金均等払い

これはこの返済方法と指定して初めてできる。
月々の支払額=元金+利息 の内、元金が初回から最後まで同額。これは最初のほうの支払額は元利均等払いよりも高くなるが、毎月返済額が減っていく。確実に元金を減らせる。総返済額は元利均等払いよりもはるかに少ないのがメリット。繰り上げ返済の効果は大!

(3)ゆとり返済

最初の5年だけ返済額が極端に少ないが6年以降は元利均等払いの方式になり支払額が増える。
現在は廃止されており、この方式を選ぶことはできない。



私が心配なのはもっと返済方式について勉強するべきで、業者になめられているうように思えた。
これからはどんどん空き家、空きマンションが増えてくる時代になる。
業者はなんとか売上を確保したくて、あれあらゆる手段で契約を結ぼうとしているのだからな。
一生に一度の高額な買い物こそ、慎重に業者を選ぶ。返済方法を吟味する。頭金を用意するということは
いまの時代必須になると思うよ。

投稿日時 - 2015-03-03 21:35:44

ANo.10

60歳退職として25年ローン
子供が出来れば奥様は働けないと仮定し年収500万円として考えましょう。

あるサイトを見たところ、年収500万円、年利3%で25年ローンとすれば、
返済比率20%で、返済総額1760万円
返済比率25%で、返済総額2200万円
返済比率30%で、返済総額2640万円
だそうです。

ということで、3000万円ローンは無謀なので、
この際プライドは捨てて、ご両親から最低1000万円の資金を調達すれば大丈夫でしょう。
返済比率25%ならば年間125万円、12ヶ月で割れば月間約10万円の負担となります。

本当は、住宅ローンは、どれだけ元金と利息を減らせるかが勝負です。
私だったら、どちらの親からも1000万円借りて2000万円元本を減らし、利息のかかる借金を1000万円にしちゃいますね…。

それから、住宅ローンは確定申告すればいくらか節税になるかもよ~。
とりあえず、色々シミュレーションして下さい。

投稿日時 - 2015-03-03 21:07:36

ANo.9

業者なんて契約を取れれば後の銀行と相談者様の関係の
ことは関係ないですから、なんとでも言います。

ローン本体、金利、管理費、駐車場使用料・・・
で、子供が産まれたら教育費。
教育費、すべて公立で進めるとしても子供の将来を考えたらちょっと・・。

現状では無謀です。

投稿日時 - 2015-03-03 18:04:53

お礼

返答ありがとうございます。子供ができた時の養育費を考えると、現状では厳しいとわかりました。ローン返済だけではなくて、養育費を含めた想定をしないと駄目ですね、ありがとうございました。

投稿日時 - 2015-03-04 22:03:37

ANo.8

マンションを買っても、毎月かかる管理費等も払わなければなりません。
ちょっと無理かと思います。
もし一戸建てなら良いと思いますよ。でももう少し安い物件を探す事をお勧めします。

何所に住んでいるか分かりませんが、もう少し田舎の方なら買えます。
2000万円台なら買えるかと思います。

投稿日時 - 2015-03-03 01:42:44

ANo.7

いろいろムニャムニャ書いている人が多いですが、ヒトコトで言って無謀に感じます。
現在の家賃をどれだけ支払っているかが書かれて無いのですが、その家賃以下の支払いであれば
可能とは思うところではあります。

さて、金利ゼロとして3000万円を30年で借りるとして、年間に無金利100万円。
(返済比率20%とは???75歳返済でしょうか。)
それに金利をぶら下げると、年間200万にはいかないでしょうけど余裕ゼロです。

子供が産まれて嫁さんが思い通りに働けなくなるとか思うとしんどいです。
半年分の蓄えと言うか余力を残しながら支払いをできるならチャレンジでしょうかね。

投稿日時 - 2015-03-02 23:55:22

お礼

返答ありがとうございます。ご指摘の通り、目の前の住宅ローンだけにとらわれて、子供が現在はいないので、一人子供がいることを想定せずに考えていたように思います。もっと、ライフプラン全体を見て考えないといけないと気付きました。ありがとうございました。

投稿日時 - 2015-03-04 21:29:51

ANo.6

なるほど、遅い時間にすいませんが、若干補足を。

返済比率は何%とは、ヘンピ計算用の金利は何%でしょうかという質問でした。わかりづらくてすいません^^;

金利上昇を踏まえ3.5くらいでやっとくといいでしょう。業者は適当ですから、ご自身で年間返済額を計算してみましょう。ローンは元利均等返済方式なので、ローン電卓がないと計算できませんが、最近は銀行のHPでもシミュレーションできますからね。

それからその業者の発言も適当ですね。資材価格は既に高騰しており、何より北に集中したことで人手不足です。そのため、RCだった計画を重量鉄骨に変更する案件が頻発するほどです。そういう意味では、気長にオリンピック終了まで10Mくらい貯金して、親の援助を含め(非課税制度は残っているでしょう)、その方が気楽ですよ。子供にいくらかかるかわからないし。

なにしろ、ローンを甘く見ないことです。たまたま成功した人の例など参考になりませんから、ご自身の年収と今後の見込みを正確に計算して決めましょう!

投稿日時 - 2015-03-02 23:05:19

ANo.5

>こんな状況で、3000万のローンは無謀でしょうか?

無謀か否かは、マンションの構造・立地条件と質問者さまの「頑張り・努力」次第です。
マンションについては、毎年極端に市場価格が下落するマンションがありますよね。
反対に、市場価格が下がらない若しくはあまり下がらないマンションもあります。
極端な例ですが、完工一年後に「一割引」で販売するマンションがあるのも事実です。
頑張りについては、質問者さま・配偶者の体力と信念次第。
ゆとり教育と「労働は悪だ」という左派系政治家・教育関係者・評論家・左派系労組を信じてるのなら、止めた方が無難です。
毎月の残業時間(時間外労働)が100時間で「異常だ」と考えているのでしたら、無謀です。
大企業・公務員(医療・警察・消防・上下水道を除く)・農協など公務員に準じる職業でない限り、100時間はお題目に過ぎません。
私自身、中小企業勤務だった20代後半で4000万円の住宅ローンを組みましたからね。
もちとん、年収は300万程度でした。
が、物件と練りに練った返済計画を出せば、住宅ローンを組む事が出来ましたよ。^^;
※50歳までに、繰上返済・借り換え多様で完済。
質問者さまの場合、500万円もの資金援助があるのですから問題ないと思いますね。

>一生賃貸で生きていくのか悩んでます。

これは、昔からの「究極の選択問題」です。
未だに、回答はありません。
ただ、年金生活になって家賃を払い続けるのは辛い。^^;

>シミュレーションでは、返済比率は20%くらいだから、大丈夫とスーモと分譲業者に言われたのですが・・

大丈夫です。信用して下さい。
金融機関の多くは、35%以内が安全圏内なのです。
私自身、家を建てるまでは毎月の家賃が10万円でした。
この10万円を、毎月の住宅ローン返済に充てただけですからね。
ぎりぎり35%以内ですよね。
今の金利は、私が借りていた時の金利の半分以下です。
充分可能だと思いますね。
ただ、先に書いた通り「質問者さまと配偶者の頑張り」が必要です。
マンションを買った為に、子供に不自由を課す事は避けなければなりません。
先ず、返済計画を練ってみると良いでしよう。
※金融機関の住宅ローン相談窓口で、相談する事も一考。
子供が成長すると、想像外に教育費が必要になります。

投稿日時 - 2015-03-02 22:28:35

ANo.3

Q、住宅ローン3000万、35歳、年収480万は無謀?
A、少なくとも、今の3倍の年収がないと・・・。

安全とは言えません。

投稿日時 - 2015-03-02 21:47:46

お礼

今の年収の3倍ですか・・・一回人生やり直す必要がありそうです^^:

投稿日時 - 2015-03-04 21:45:41

ANo.2

返済比率は何%で計算してますかね。売り込みたい人たちは大丈夫と言うでしょうが、私個人的にはヘンピギリギリの借入はお勧めできません。

毎月の給料の3/1が返済で消えていくなんて、生活が厳しすぎます。しかもベアを頼らずに確実に給料が上がっていくという保証もないのに、金利は上がる可能性を考慮いないといけない。

お勧めは、まだもっと自己資金を貯めて、東京オリンピック後の下落を待ちましょう。今はリート見ても高いですからね~^^

投稿日時 - 2015-03-02 20:35:38

お礼

返答ありがとうございます、返済比率は20%くらいでした。今まで貯める努力もせずにいて、自己資金が少なすぎるのも問題ですね。オリンピック後までに、自己資金をためるというのが現実的なようなきがしてきました。たしかに、自分がどれだけ出世できるかも未知数で、予測ができません、中小企業で組合や確固たる人事評価制度はなく、ワンマン理事に気にいられ次第みたいなところです。ちなみに、分譲業者は、今分譲中のマンションは資材高騰前だからまだ安いが、今後建築予定のマンションはこれから高くなると言っていました。

投稿日時 - 2015-03-02 22:22:21

ANo.1

具体的に月の返済はいくらなんでしょう?。賃貸の家賃と比較してみたらいいのでは。
いきなり家賃の倍となれば躊躇するだろうし、プラス数万円なら買いでしょうね。

投稿日時 - 2015-03-02 19:33:36

お礼

8万(現在の家賃と同額)➕2万(修繕積立金➕共益費)の計10万/月、ボーナス月は15万、35年ローンで変動金利で計算しました。買いという判断もありますよね、かなりきつそうですが。返答ありがとうございますm(__)m

投稿日時 - 2015-03-02 22:22:16

あなたにオススメの質問